Doorgaan naar hoofdcontent

Een blik op onze hypotheek: we gaan het anders doen...

Pas op dit wordt een lange blog...

Dit jaar hebben we maximaal afgelost op onze hypotheek. Daarbij hebben we ook afgelost op onze spaarhypotheek. Dat is financieel gezien niet de meest optimale oplossing, extra inleggen is beter, maar de voorwaarden van onze spaarhypotheek laten ons geen andere mogelijkheid.

In maart schreef ik al wat over de plannen met onze hypotheek. We zagen toen twee opties om om te gaan met onze inflexibele spaarhypotheek:
  • Oversluiten naar een andere (bankspaarhypotheek)
  • Oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek
Bij beide vormen van oversluiten worden door onze bank behoorlijk wat administratieve kosten in rekening gebracht en omdat de hypotheekrente nog 19 jaar vast staat zal de boeterente waarschijnlijk ook niet grappig zijn.

Zonder aanpassingen aan de hypotheek loopt onze spaarhypotheek pas af in 2036. Dat is 10 jaar nadat we de andere delen afgelost kunnen hebben d.m.v. extra aflossingen. Dat zien we niet zitten.

Onze hypotheek bestaat op dit moment uit drie delen, te weten de spaarhypotheek, een aflossingsvrij deel en een annuïtair deel:
  • Spaardeel: 3,1% einde rentevaste periode: 2035, schuld: ca. €80.000.
  • Aflossingsvrije deel: 2,7% einde rentevaste periode 2025: schuld: €40.000.
  • Annuïtair deel: 3,56% einde rentevaste periode 2026, schuld: ca. €54.000.
Onze spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met daaraan verpand een spaarpolis waarin we maandelijks geld storen en daarover ook 3,1% rente krijgen. Op dit moment zit er zo'n €25.000 in deze polis en dit groeit dus maandelijks. Voor een compleet overzicht met de exacte cijfers kun je op onze hypotheekpagina kijken.

Met de huidige regels is het mogelijk om de spaarpolis los te koppelen van de spaarhypotheek en te gelde te maken. We zouden dat dan kunnen gebruiken voor een grote extra aflossing, volgens mij op elk hypotheekdeel.
Willen we dat boetevrij doen, dan moeten we zorgen dat we dit gespaarde geld inzetten op een moment dat de rentevaste periode van een hypotheekdeel afloopt. De eerste mogelijkheid daarvoor is dus in 2025 als de rentevaste periode van het aflossingsvrije deel afloopt.

Als we niets meer aan onze spaarhypotheek veranderen zullen we op het moment dat die rentevaste periode afloopt iets meer in de spaarhypotheek hebben opgebouwd dan dat we nu nog aan aflossingsvrije hypotheek hebben opgebouwd. Maar dan hebben we in 2025 nog steeds een hypotheekschuld van ca. €80.000 omdat het spaargedeelte dan wegvalt. Als we die schuld op dat moment kleiner willen hebben zullen toch ook echt tussentijds moeten blijven aflossen op de spaarhypotheek.

Aflossen betekent echter ook weer dat het gespaarde bedrag in 2025 lager wordt en mogelijk niet genoeg zal zijn om de hele aflossingsvrije hypotheek dan af te betalen. We gaan daarom door middel van aflossen proberen om het beoogde spaarsaldo in 2025 in balans te houden met de nog opstaande hypotheekschuld op het aflossingsvrije deel. Dat hoeft niet op de euro nauwkeurig, want in 2025 hebben ook nog een klein stukje schuld open staan op de annuïtaire hypotheek en natuurlijk is er nog een deel van de spaarhypotheek over op dat moment. We kunnen namelijk niet onbeperkt extra aflossen zolang dit hypotheekdeel nog gekoppeld is aan de spaarpolis. We moeten ons dan aan de bandbreedteregels houden.

Nu is er nog één zaak die wat roet in het eten kan gooien, namelijk de bank. We hebben namelijk nog niet nagevraagd of we het gespaarde saldo kunnen gebruiken om een ander hypotheekdeel mee af te lossen.

Als alternatief hebben we natuurlijk altijd nog de mogelijkheid om het huis te verkopen en een ander huis terugkopen. Of we dan in 2025 een even lage hypotheek hebben als volgens deze planning weet ik niet.

Wat zijn jullie lange termijn plannen met je hypotheek?

Reacties

  1. Ook wij hebben naar de mogelijkheid om het huis te verkopen en iets gelijkwaardigs terug te kopen gekeken. Met alle kosten voor de transitie en stofferen etc. ben je met gemak €30K tot €40K kwijt. En we hebben fijne buren en een mooi huis. Best wel zonde dus.

    De oversluit boete kwam 4 maanden geleden nog op €48K Blijft versneld aflossen voorlopig als enige oplossing over.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zou eerst het annuitaire deel aflossen vanwege de hoogste rente. Dan het aflossingsvrije deel en als laatste kijken of je spaarhypotheek om kunt zetten naar b.v. lineaire hypotheek met inlossing van het spaarbedrag. En dan in die laatste 10 jaar de hypotheek versneld aflossen. In een hypotheek topic op tweakers.net waarschuwt een lid die hypotheek adviseur is voor het eerder aflossen van de hypotheek dan de rentevast periode omdat dit een boete kan opleveren. Ik zie die voorwaarde bij mijn ing hypotheek er ook in staan maar kan niet ontdekken hoe ze dat berekenen. Je zou namelijk af kunnnen lossen tot 1€ en dan die laatste euro b.v. een maand later aflossen. Als ze de boete dan berekenen over die ene euro dan valt het wel mee, maar als het over het oorspronkelijke hypotheekbedrag gaat dan zou het wel jammer zijn. Ik ben voor het aflossingvrije deel wat ik in ieder geval van plam om een euro te laten staan als schuld. Deze los ik namelijk volgend jaar volledig af (ik had vijf jaar rente vast moeten kiezen voor dat deel) ruim vijf voor einde rentevast. Op het bankspaar gedeelte ga ik ieder jaar inleggen en ik ga informeren of ik deze mag inkorten. In ieder geval ga ik ik 2018 de 50% mijlpaal halen :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. mooie mijlpaal. We gaan zeker aan de slag met de annuïtaire hypotheek, daar komt vrijdag een blog over...

      Verwijderen
  4. Wij blijven gewoon aflossen. Aankomend jaar hoop ik weer 10.000 af te lossen op onze geheel aflossingsvrije hypotheek, van nu nog 60.000, op een huis van 177.500. Noodzaak is het al niet meer, maar het voelt nog steeds erg prettig en zo lang het kan, kiezen we voor aflossen, naast de leuke extra's in het leven.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Barry (BespaarBalans)27 december 2017 om 19:56

    >> We hebben namelijk nog niet nagevraagd of we het gespaarde saldo kunnen gebruiken om een ander hypotheekdeel mee af te lossen. <<
    Dat zou ik eerst doen :-) Bij mijn weten dient - in geval van een spaarpolis of bankspaarproduct - resp. de waarde in het spaardepot en op de geblokkeerde bankspaarrekening te worden gebruikt om het gekoppelde leningdeel af te lossen op de einddatum van het leningdeel. Dat is m.i. ook een fiscale eis om de spaarpolis/bankspaarrekening in box 1 te laten vallen.

    Ben benieuwd wat 'onze' bank hierover zegt. Keep me posted!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zal ik doen. Voor zover ik wet kun je het nu eerder loskoppelen maar voor het fiscale voordeel moet je wel aflossen. Op welk deel weet ik niet?

      Verwijderen
    2. De tijdklemmen (minimale duur premiebetaling) is inderdaad komen te vervallen. Aflossen van de opgebouwde spaarwaarde is verplicht. Even navragen hoe dat zit.

      Verwijderen
  6. Hoe sta je tegenover inkorten van de looptijd?

    Bij mij was het een klantenservice hel, maar dat lag aan de verzekeraar. Maar verder lijkt mij dat voor jullie een mooie optie. Je zal dan wel moeten uitkijken dat de maandelijkse inleg niet boven de zogenaamde bandbreedte gaat, maar als dat niet het geval is, zie ik geen bezwaar.

    In principe is de spaarhypotheek geen verkeerd product, maar als je verder geen hypotheek hebt en wel geld op de bank is het zonde. (wat bij jullie over tien jaar het geval is)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. dat heb ik begin dit jaar gevraagd, was niet mogelijk met de spaarhypotheek die wij hebben. En de vorm van de spaarhypotheek aanpassen was toen ook niet mogelijk..

      Verwijderen
    2. Oei, echt balen.... Dan heb je echt een rigide product. Ik denk dat ik zou afkopen en oversluiten... Weg ermee.

      Verwijderen
  7. Onze rentevastperiode loopt in 2019 af. Dan gaan we er weer eens goed voor zitten en nemen we alle ins en outs weer eens uitgebreid door. Tot die tijd blijven we in ieder geval aflossen op het aflossingsvrije gedeelte van onze hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ik hen mijn annuitaire hypotheek sinds 2013, en ben meteen begonnen met 10% extra aflossen. Ik doe dan zo meteen in januari weer voor de 6e keer. Niet te geloven wat een verschil het maakt. Mijn maand bedrag is van 369e naar 183e gegaan en ik heb in 2018 nog 24000 schuld. Ik ga er zolang het kan gewoon mee verder. Ik wil ms nog een keer verhuizen naar nieuwbouw met een parkeerplek, maar de huis prijzen zijn nogal omhoog geschoten. En ik ben blij met mijn woning. Dis voorlopig heb ik geen haast.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. I'am glad to read the whole content of this blog and am very excited.Thank you.

    หนังสยองขวัญ

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…