Doorgaan naar hoofdcontent

In stapjes je hypotheek oversluiten?

Vorige week zag ik wat berichten dat de Tweede Kamer wil dat hypotheekverstrekkers het mogelijk maken om je hypotheek in kleine delen over te sluiten naar een lagere rente. Op die manier zou je dan de boeterente kunnen uitsparen...

Het idee is dan dat je ieder jaar het percentage van de hypotheeksom oversluit dat je normaal gesproken boetevrij mag aflossen. Vaak is dat 10%-20% van de originele hypotheeksom. Ik vraag me af of dat inderdaad wel zo gunstig is of dat dit weer een kwestie van symboolpolitiek is.

Dat oversluiten van het boetevrije deel klinkt leuk en sympatiek, maar het eerste bezwaar dat ik ertegen heb is dat je hypotheekschuld er geen cent lager van wordt. Je betaalt alleen wat minder rente dan voorheen.
Daarnaast ben je met dat oversluiten ook elk jaar dat je oversluit de ruimte kwijt om boetevrij extra af te lossen op je hypotheek. Elke extra aflossing die je dus daarna nog wilt doen met de bespaarde rentekosten levert alsnog een boeterente op.

Als laatste zullen er bij een dergelijke oversluiting elk jaar weer administratiekosten in rekening worden gebracht. Als ik kijk naar toen wij bij een hypotheekdeel de rente middelden, werd daar €250 voor gerekend. Als je dat een aantal jaren achter elkaar moet ophoesten bij elk stukje oversluiten, dan gaat dat toch nog best in de papieren lopen... Je mag dat elk jaar weer aftrekken bij de belastingaangifte, maar toch.

Ik heb de sommetjes niet gemaakt, maar ik vraag me af wat uiteindelijk meer bespaart, ieder jaar 10% van je hypotheek oversluiten, of elk jaar 5% extra aflossen. Mijn gevoel zegt het laatste. Moet je daar natuurlijk wel de middelen voor hebben..

Hoe kijken jullie aan tegen het oversluiten van je hypotheek in delen?

Reacties

  1. Ik kan me eerlijk gezegd ook niet voorstellen dat het voor veel mensen lucratief is. Je moet wel een flink duur huis hebben en een hoge rente betalen voordat die 10-20% een groot genoeg bedrag is om alle extra kosten (en tijd/moeite) te compenseren. En jaarlijks langs de notaris.. ik zie het mezelf nog niet doen!

    En, nog een hersenspinsel: toen ik mijn hypotheek afsloot heb ik getekend dat het volledige huis met alle grond als borg zou gelden voor de hypotheek, en dat ik er voor moest zorgen dat dat zoveel mogelijk op zou leveren. Dus niet verwaarlozen of verhuren bijvoorbeeld. Hoe werkt dat als ineens 20% van de hypotheek wordt overgesloten? Dat volledige huis vervalt in eerste instantie nog steeds aan bank 1 dus ik kan me voorstellen dat bank 2 er helemaal niet op zit te wachten om 20% aan me uit te lenen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. je kunt ook oversluiten binnen dezelfde bank. Ik denk dat ze dat bedoelen, maar dat is nergens expliciet gezegd..

      Verwijderen
  2. Leuk idee, kan ik me wel in vinden! Al denk ik dat dit vooral handig is voor mensen die een hogere rente hebben die een lange tijd vast staat. Voor diegene (ons inclusief) die een kortere rentevast periode hebben (en dus ook een lagere rente)en een hypotheek hebben van de laaste jaren, dan gaat het verschil niet heel veel uithalen. Kan je misschien idd je hypotheek beter omlaag brengen (met mogelijkheid om in de volgende rente stap te komen).

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Je hypotheekschuld wordt niet lager inderdaad. Maar in mijn geval zou ik minder dan de helft aan rente betalen, waardoor ik jaarlijks meer zou kunnen aflossen.

    Die administratiekosten zijn inderdaad wel een dingetje. De grootbanken kennende doen ze 't niet gratisch...

    BeantwoordenVerwijderen
  4. lijkt me erg veel gedoe mn vader sluit nu zn aflossingsvrije hypotheek over naar een veel lagere rente. dit scheelt hem bijna 500 in de maand. dat is aanzienlijk! wel een hoge boeterente idd, maar over de gehele looptijd zeker gunstig. geen idee wat de haken en ogen zijn.. we hebben al een lage rente dus ik pieker niet over oversluiten.. pas anderhalf jr een hypotheek dus ja.. 2,65% rente is prima (en annuitair dus we lossen sowieso al af)

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Your blog was absolutely fantastic!
    Great deal of great information & this can be useful some or maybe the other way.
    Keep updating your blog,anticipating to get more detailed contents.
    ตารางบอล

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hypotheekproblemen 50-plussers?

In het AD stond vanmorgen artikel over de mogelijke gevaren voor 50-plussers met een aflossingsvrije hypotheek. Wanneer hun hypotheek afloopt is het nog maar de vraag of ze weer een nieuwe hypotheek kunnen krijgen.

Meestal hebben deze 50-plussers wel een behoorlijke overwaarde op hun woning, maar als aan het einde van de lopende hypotheek niet het openstaande bedrag terugbetalen, en ze een nieuwe hypotheek willen afsluiten, wordt er niet zo zeer naar die overwaarde gekeken, maar naar het inkomen. En ook naar het inkomen na pensionering. En daar zit vaak de crux. Het uitgekeerde pensioen is vaak lager dan het inkomen uit werk was.

De meeste mensen met een aflossingsvrije hypotheek denken dat ze eenvoudig een nieuwe hypotheek zullen krijgen na afloop van de huidige. Dat blijkt dus niet zo eenvoudig te zijn. De Nederlandsche Bank schatte eerder al dat zo'n 200.000 50-plussers na afloop van de hypotheek in de problemen zouden komen.

Dit is de zoveelste waarschuwing aan mensen met ee…