Doorgaan naar hoofdcontent

Een buffer is geen overbodige luxe

Dat het aanhouden van een buffer voor onverwachte zaken een verstandige financiële beslissing is, staat denk ik voor de meeste mensen buiten kijf. Maar er bestaat nog wel eens discussie over hoe hoog de buffer zou moeten zijn.

Ik zie vaak twee manieren waarop mensen hun buffer berekenen. Er is een groep die hun buffer bepaalt op basis van hun inkomen. Een buffer wordt dat berekend door bijvoorbeeld X maal het netto maandinkomen. De gedachte erachter is dat bij het volledige inkomen, je nog een bepaalde periode vooruit kunt. Drie of zes maanden zijn veel gebruikte periodes hiervoor.

De andere manier is gebaseerd op de vervangingswaarde van spullen die men heeft. Vaak wordt de spreekwoordelijke wamachine hiervoor gebruikt.
Waar de eerste methode vrij duidelijk is, maar je wel kunt discussiëren over de lengte van de periode, kun je bij de tweede methode veel meer discussie krijgen. Want zouden echt alle spullen tegelijkertijd vervangen moeten worden? Of kun je ook met een kleinere dekking van de waarde van al je spullen af?

Ik zat eerst in het kamp dat je niet een volledige dekking nodig hebt voor de vervanginswaarde van de spullen die je bezit, maar na de afgelopen maanden ben ik daar wel een beetje van terug aan het komen. Dat zit namelijk zo.

Ik ging er vanuit dat de apparaten in huis niet allemaal tegelijk het begeven. In theorie kan dat natuurlijk wel maar in de praktijk zal het maar zeer zelden voorkomen.

Als ik nu echter kijk naar wat wij in de afgelopen maanden aan problemen hebben gehad met apparaten en bijvoorbeeld ook onverwachte kosten aan de auto, dan neig ik nu meer naar een wel volledige dekking van de vervangingswaarde.

In september schreef ik al over een drietal extra kosten die we toen hadden. Dat was extra onderhoud aan de auto, ons esspresso-apparaat dat het aan het begeven was en de douchecabine die kapot was gegaan. Die laatste werd gelukkig gedekt door de verzekering, dus dat kostte uiteindelijk niets.

En vorige week schreef ik over onze wasdroger. Uiteindelijk vielen de kosten voor ons mee door coulance van Samsung, maar was die er niet geweest, dan hadden we een nieuwe droger moeten aanschaffen.

En ik had het blog over de droger nog niet geschreven of onze televisie in de woonkamer het. Dat beestje was al 11 jaar oud, dus het zat er een keer aan te komen. Deze hebben we dus in het weekend ook vervangen.

Zo hebben we in een periode van 3 maanden aan ongeveer driekwart van de grote, duurdere apparaten (inclusief auto) extra kosten gehad. Dit maakt dat ik steeds meer geneigd ben om de totale vervangingswaarde als uitgangspunt voor de buffer te nemen. En dan heb ik het eigenlijk helemaal nog niet gehad over de kosten voor het huis waar we ook voor moeten reserveren..

Hoe hebben jullie bepaald hoe hoog je je buffer wilt hebben?

Reacties

  1. Een jaar zonder inkomen zitten en dan nog naar boven afgerond. Dat is heel ruim. Dat heeft een reden. Manlief is boven de vijftig en bij een evt ontslag kan het moeilijk zijn weer aan een baan te komen. Zo kunnen we het langer financieel redden want mijn mijn moet het alleen verdienen. Ik ben chronisch ziek en heb geen uitkering en niet in staat om geld te verdienen (behalve dan consuminderen thuis).

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Hier een bescheiden buffer van 5000 waar we dus echt van af blijven. Daarnaast een leggen we een buffer aan voor onderhoud vervoer/huis en onvoorzien. Daarnaast lossen we elke maand €1000 af op de aflosvrije hypotheek. Als er iets vervelends zou gebeuren op financieel gebied, kunnen we gemakkelijk stoppen met het extra aflossen, want dat gaat op geheel vrijwillige basis. Ons huis heeft intussen forse overwaarde en we hebben lage maandelijkse woonlasten.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Een bruto jaar inkomen is mijn doel. Ik ben er nog niet, misschien eind volgend jaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. dat is een mooie. Is dat dan echt geld op een spaarrekening of is dat inclusief beleggingen?

      Verwijderen
  4. Nee dat is op een spaar rekening, mijn beleggingen staan vast tot ik 59 1/2 ben want dat is de wet in de US met aandelen voor pensioen - en dat duurt nog 8 jaar :) - dus ik spaar ter overbrugging van mijn plakband pensioen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik houd op dit moment ongeveer €15.000 aan, gewoon omdat ik dat een mooi bedrag vind en er alles van kan doen. Toen ik nog een duur eigen huis had, streefde ik naar €25.000. Dat was ongeveer een jaar aan de noodzakelijke vaste lasten. Dan kon ik wonen en eten, maar verder niets bijzonders doen. Inmiddels heb ik overigens wel meer, maar een deel is apart (vast) gezet als pensioen, een deel reserveer ik op de zakelijke rekening en een deel is apart gezet voor een toekomstig huis (op papier is dat overwaarde op mijn vorige huis).

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wat een pech hebben jullie gehad!
    Voor uitgaven houd ik een laag bedrag aan dat gebaseerd is op de vervangskosten van sommige (dus niet alle) apparaten. Wanneer ik een duur espresso-apparaat zou bezitten en deze zou kapot gaan, zou ik denk ik een tijdje koffie zetten met een percolator van 25 euro (etc etc).
    De uitgavebuffer bevat tussen de 5.000 en 15.000 euro. Ik gebruik deze ook ter overbrugging van debiteuren, overigens, anders zou ik 5.000 euro genoeg vinden.

    Voor mijn inkomsten heb ik een buffer van een half jaar. Dat vind ik overigens te weinig, ik streef nu naar een jaar en dat tweede half jaar wil ik gaan beleggen omdat ik de kans niet heel groot acht dat ik dat tweede half jaar echt zonder inkomen kom te zitten. Maar als ZZP-er zonder recht op uitkering etc etc weet je maar nooit..!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik heb nu al een aantal jaren 5000 op een gewone spaarrekening staan. Hier kom ik pas aan als het echt nodig is en ik niks meer op mijn uitgavenspaarrekening heb staan! Ik vind dit voor nu wel voldoende. Langzaamaan wil ik hem naar de 10 brengen, gewoon omdat ik dan mocht ik zonder werk komen te zitten, ik een paar maand langer de huur kan betalen...

    Gr. Boukje

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Oh wij hadden twee fietsen die tegelijk gestolen werden vorige maand, nu reparatie aan de auto van 1250€, dan wat verwachtte kosten dieelk kwartaal of elk jaar terugkomen, en we zitten de voorbije 2 maand vlot aan 30000€ kosten. Dus ja, alles kan tegelijk foutgaan, écht wel

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is ook niet leuk, allemaal tegelijk. En die van die fietsen is nooit leuk

      Verwijderen
  9. Ik heb juist gister mijn blog geschreven voor aankomende donderdag. Daar heb ik het ook over mijn buffer. Heel toevallig. Mijn geplande buffer is ook gebaseerd op een aantal grote uitgaven die tegelijk kunnen vallen. Voor het gemak heb ik dat dan wel weer naar een x aantal maandsalarissen vertaald. Gewoon voor m'n eigen gemak

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij zitten middenin een verhuizing. Ons eerste doel is om de buffer op €5.000,- te krijgen. Daarna wil ik het te sparen bedrag delen; ene helft sparen andere helft aflossen en zo naar de €10.000,- spaargeld. Voorlopig een toekomstdroom want er moet ook nog een lening bij schoonouders betaald worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Voor je berekening van je buffer houd je geen rekening met het feit dat je ook alternatieven hebt voor vervanging. Je kan zonder doen (expresso apparaat?) of een tweedehands aanschaffen (droger?).
    Is dat bewust?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja dat is bewust. De goedkopere alternatieven kunnen altijd, maar we hebben liever wel het geld om nieuw te kunnen kopen..

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…