dinsdag 12 april 2016

Spaarhypotheek: Meer mogelijk dan gedacht

Gisteravond hadden we een telefonische afspraak staan over de mogelijkheden omtrent onze spaarhypotheek. In het gesprek dat ik al eerder met onze bank had om tot deze afspraak te maken werd al duidelijk dat bij onze hypotheekvorm extra storten in de polis niet mogelijk was. Dat was een tegenvaller, vandaar dat we dit gesprek hadden aangevraagd om na te gaan wat er nog aan andere mogelijkheden water.

Zoals gezegd was hadden we dus gisteravond een afspraak met de hypotheekadviseur van de bank. We werden al een kwartier voor de afspraak gebeld. En uiteindelijk duurde het gesprek ook maar een kwartier.

Want nadat we uitlegden dat we eerder van de hypotheek af wilden, vertelde de adviseur dat we wel "gewoon" 10% per jaar kunnen aflossen op de totale hypotheeksom. Daar had ik zelf nog niet aan gedacht moet ik eerlijk zeggen, ook omdat ik dacht dat dan dat de spaarpolis te veel zou gaan opleveren.

Wat blijkt is dat het inleg bedrag voor de polis ook wordt aangepast bij een extra aflossing op het hypotheekbedrag. Dat betekent dat er eigenlijk eenzelfde soort effect optreedt als bij het aflossen op een annuïtaire hypotheek. Zowel de rente als het af te lossen bedrag per maand wordt minder.

Als voorbeeld:

  • Stel we lossen op deze hypotheek €1000 af. De rente op de hypotheek is 3,1%
  • Dat scheelt ons een bruto jaarlast van €31,00 oftewel €2,58 per maand aan rentebetalingen
  • Maar het scheelt ons ook nog eens netto ca. €3,05 aan rente
  • In totaal levert deze aflossing ons dus ruim €5,60 bruto op per maand.
Ik moet zeggen dat deze besparing wel een stuk lager is dan wanneer je kunt inleggen in de spaarpolis, zoals je kunt berekenen bij geld is tijd maar levert nog altijd meer op dan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.

We kunnen net zo lang aflossen totdat de bandbreedte van 1:10 in de buurt komt. Op dat moment zouden we de looptijd in 1x fors omlaag kunnen brengen. 
We zouden ook na elke aflossing de looptijd kunnen verkorten, maar daar zitten kosten aan verbonden. Voor elke looptijdverkorting worden €150 wijzigingskosten berekend en €350 advieskosten. Gewoon aflossen kost niks.

Dus om de kosten zo laag mogelijk te houden zouden we zo weinig mogelijk keren de looptijd moeten aanpassen. 


Omzetten van dit hypotheekdeel naar een andere hypotheekvorm brengt een stuk meer kosten met zich mee. Ten eerste zijn daar de omzettingskosten, Ik heb niet gevraagd naar die kosten, maar die verwacht ik hoger dan alleen maar verkorten van de looptijd. Daarnaast komt de belastingdienst om de hoek kijken. Omdat de spaarpolis nog maar korter loopt dan 15 jaar, wordt de rente die is gekregen over het saldo in de spaarpolis gezien als inkomen. Dat wordt dan belast als inkomen. Dat zou (bij 52% belastingtarief) al gauw een €1000 betekenen op dit moment.

Alternatief is om te wachten tot 15 jaar met het omzetten. Dan zou dit wel zonder betalen aan de fiscus kunnen.

We gaan dit allemaal nog eens even goed laten bezinken, en ook nog eens wat verder oriënteren op het internet en bij de collega-bloggers, om te kijken of dat aflossen op de spaarhypotheek ook echt zo slim is als we nu denken..

En al jullie tips en adviezen zijn natuurlijk ook van harte welkom....

wordt vervolgd...

6 opmerkingen:

  1. Ik kan me toch niet helemaal aan de indruk onttrekken dat het echt zo'n ontzettende afzetterij is, die kosten steeds! Ik snap wel dat je die zo min mogelijk wilt maken!. Ik zou de spaarhypotheek zeker tot die 15 jaar aanhouden, maar ik weet niet precies wat jouw mogelijkheden/constructies zijn. Ik had bijvoorbeeld (toen ik nog een spaardeel had) ook aflossingsvrije delen. Ik kon me dus naar hartelust op die delen storten, zodat die 15 jaar wel goed kwam. Als je moet knijpen en uitspreiden omdat je alleen spaarhypotheek hebt en heel goed gaat met aflossen, dan zou ik die €1000 denk uiteindelijk misschien wel op de koop toenemen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb nog een aflossingsvrij deel en een annuïteitenhypotheek. Bij die twee ligt de prioriteit. Annuïteitendeel is pas bij ons huidige huis erbij gekomen dus die heeft de langste looptijd. Als we snel van onze hypotheek afwillen moeten we daar de meeste tijd mee winnen door extra aflossen. En die aflossingsvrije hypotheek moet gewoon weg zijn aan het eind van de looptijd.

      Als we helemaal zeker weten wat we gaan doen zal ik daar nog wel een blog aan wijden... :) We hebben eerst dit jaar nog een restschuldlening af te lossen...

      Verwijderen
  2. Jammer dat je niet kunt bijstorten. Als ik goed begrijp is de rente op je annuiteitenhypotheek veel hoger dan die van de spaarhypotheek. Dus persoonlijk zou ik alle pijlen op die annuiteitenhypotheek richten, en de spaarhypotheek laten voor wat het is.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja die heeft samen met de aflossingsvrije hypotheek de meeste aandacht. Mocht er geld overblijven dan kan dat gebruikt worden voor de spaarhypotheek.

      Verwijderen
  3. Jammer. Toch een beetje 'log' he, zo'n spaarhypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik zou toch echt de aflossingsvrije hypotheek aanpakken als eerste. Wnt die schuld blijft na 30 jaar gewoon staan, terwijl je spaarhypotheek/annuïteitenhypotheek dan gewoon al is afgelost. Op het moment dat die is afgelost kun je versneld je annnuïteitenhypotheek aanpakken.

    Tenzij je natuurlijk een keer boven de 10% aflossing komt per hypotheekdeel, dan kun je overstappen naar de andere hypotheek.

    Ik heb gemist bij welke verstrekker je zit, waar zit je?

    BeantwoordenVerwijderen