Doorgaan naar hoofdcontent

Manier van extra aflossen is veranderd bij onze bank

Gisteren deed ik een extra aflossing op de hypotheek en tot mijn grote schrik zag ik in het document dat automatisch gecreëerd werd dat er het één en ander veranderd was rondom extra aflossen. Ik heb even terug gezocht, maar ik had daar geen bericht over ontvangen.

Oude manier
Wat is er dan precies veranderd? In het verleden moest ik voor de 10e van de maand opdracht geven voor een extra aflossing. Dat ging allemaal prima via internetbankieren. De extra aflossing werd dan gelijk aan het eerste van de volgende maand afgeschreven, tegelijk met de reguliere hypotheekbetaling.
Ik vond dat eigenlijk wel een mooi systeem. Onze bank, ABNAMRO, blijkbaar niet.

En hoe dan nu?
Gisteren deed ik een aflossing, daar morgen meer over, en ik merkte al dat ik al een aantal andere handelingen moest doen dan voorheen. Zo moest ik aangeven van welke betaalrekening ik het bedrag wilde laten afschrijven (we hebben er maar één) en toen ik dat deed kreeg ik de melding dat ik niet genoeg saldo had voor deze afschrijving en dat de rente voor roodstaan meer kostte dan dat de winst aan hypotheekrente me zou opleveren.
Ik dacht nog heel naïef dat dat niet uitmaakte want het bedrag zou toch pas op 1 april worden afgeschreven. Dat bleek dus niet waar te zijn.
Sinds deze maand (of vorige maar toen hebben we niet afgelost) wordt het bedrag dus direct afgeschreven. We stonden dus gelijk rood, en dat hebben we gelijk aangevuld vanuit de buffer.

Na het doen van de extra aflossing heb ik op de website gekeken en daar staat nu inderdaad uitgelegd dat het bedrag direct wordt afgeschreven.



Maar in het document dat ik bij de extra aflossing kreeg staat nog meer. De aflossing is dus direct gedaan op 5 maart. Maar 1 april zal ik nog wel hetzelfde maandbedrag betalen als deze maand, de extra aflossing wordt in het maandbedrag pas verwerkt in maandbedrag van de maand erna. Dat betekent dat ik in maart te veel rente betaal over het hypotheekdeel waarop ik heb afgelost. Dat wordt dan in april weer verrekend waardoor het hypotheekbedrag nog wat verder verlaagd wordt. Wat weer mogelijk leidt tot een nog iets lagere maandlast.
Ik snap overigens niet dat in deze digitale tijd aan het eind van deze maand niet direct het juiste maandbedrag kan worden berekend en afgeschreven, zodat er daarna geen teveel betaalde rente hoeft te worden verrekend.

En wat als we de maand erna weer een extra aflossing doen? Dan gaan we nog een keer dezelfde cyclus in waarbij er dus in één maand effecten van twee aflossingen worden verwerkt. Ik vraag me af of ik dat allemaal netjes in mijn excelbestand verwerkt kan krijgen en kan narekenen wat de bank allemaal berekent.

Het kan aan mij liggen, maar ik vind eigenlijk niet dat het systeem van extra aflossen hiervan nu eenvoudiger en transparanter wordt.

Wat betekent dit nu voor onze aflossing? Onze hypotheek gaat nu omlaag met het bedrag dat we hebben opgegeven. De maand erop zal het hypotheekdeel dan nog me iets meer dan een euro zakken door deze aflossing. Dat verandert volgens mij niet voor de maandlasten. Bij grotere aflossingen zal dat echter wel het geval kunnen zijn.

Wat ik verder nergens kan lezen is of de verlaging van de hypotheek voor teveel betaalde rente meetelt voor het bedrag dat je per jaar boetevrij mag aflossen of dat dat er los van staat. Dat kan ik denk ik volgende maand wel zien omdat altijd netjes staat aangegeven hoeveel ik op een leningdeel nog extra mag aflossen.

Heeft jouw hypotheekverstrekker wel eens de manier van extra aflossen opeens, zonder aankondiging aangepast?

Reacties

  1. Lees ik nou goed dat de ABNAMRO een maand lang rente ontvangt van een reeds terugbetaald deel van de lening?

    Ik ben geen fan van deze bank om uiteenlopende redenen. Heb et helaas ook mijn hypotheek afgesloten. Nu ik mijn bankzaken bij een andere bank heb ondergebracht is het me haast onmogelijk gemaakt nog af te lossen.....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik weet van het lezen van jouw blog, dat je binnenkort gaat verhuizen. Dat is dan ook een mooi moment om de hypotheek bij de ABN Amro af te lossen en helemaal van ze af te zijn.

      Overigens begreep ik juist uit het verhaal, dat weliswaar in de eerste weken na de aflossing de rente verkeerd berekend wordt, en er teveel rente "betaald" wordt, MAAR dat de bank dit dan daarna weer rechttrekt. En dat dan de euro's die eerst onterecht als "rente" bestempeld werden, beschouwd gaan worden als "aflossing".

      Verwijderen
    2. Dat laatste klopt PetraH, wat mijn probleem hiermee is, is dat eerst heel eenvoudig was na te rekenen of de bank alles goed berekend had, en dat dat nu een stuk minder transparant is en dat ik vrees dat veel mensen dit niet meer zelf kunnen controleren.
      Bij een aflossingsvrije hypotheek zal dat nog wel gaan, maar bij een annuïtaire of lineaire hypotheek wordt het een stuk lastiger.

      Verwijderen
  2. Wij hebben onze hypotheek ook bij de ABN. Twee jaar geleden toen ik nog werkte, maakte ik ook altijd iedere maand geld over voor een extra aflossing. En wat jij nu beschrijft werd volgens mij toen ook al toegepast. Het is eigenlijk van de zotte dat er een maand tussen moet zitten voordat je het nieuwe maandbedrag gaat betalen na je aflossing. Als je het zoals ze willen, voor de 10e moet overmaken, dan zou het zo moeten zijn dat je de 1e van de volgende maand eigenlijk al het nieuwe maandbedrag zou moeten kunnen betalen in dit digitale tijdperk. Zou hen zelf ook veel werk schelen volgens mij.

    Groet, Lien

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij hebben onze hypotheek bij de sns. Daar moeten we het aflossen zelfs schriftelijk regelen... En dat loopt verre van soepel. (Verschillende telefoontjes en mailtjes erachteraan voor er echt iets geregeld werd.)
    Gelukkig hebben we in januari gelijk het maximale voor 2018 afgelost, dus daar hoeven we ons voorlopig niet meer mee bezig te houden.
    Groeten, Beppie

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Blij dat ik dan bij de Rabo zit met de hypotheek. Nooit gezeur. Gewoon je aflossing net als een betaling ingeven en verder gaat alles automatisch. Daar heeft de bank immers software voor...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat gaat het bij de ABN ook wel, geheel automatisch. Alleen vind ik deze wijziging geen vooruitgang.

      Verwijderen
  5. Wij hebben ING en bij ons gaat het bijna net zo.
    Bij ons gaat het wel wat soepeler, en wordt er geen rente terugbetaald.

    Wanneer je altijd op de 1e van de maand aflost gaat het goed en krijg je geen twee verschillende maandbedragen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat klopt, maar als dat een keer niet lukt ben je wel de teveel betaalde rente kwijt.

      Verwijderen
    2. Klopt niet helemaal wat je aangeeft van de ING, heb het nog eens nagekeken aangezien wij ook ing hebben. Bij ing betaal je je rente achteraf. Dus je ziet pas de volgende maand je voordeel, maar gaat dus gelijk in.

      Verwijderen
  6. Nounou, ze doen wel veel moeite bij de bank om zichzelf onmisbaar te maken.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik doe mijn extra aflossing op 2 januari. Het duurt dan tot maart totdat mijn maand bedrag is aangepast. Ik vind dat bijzonder dat het zo lang duurt

    BeantwoordenVerwijderen
  8. geen positieve verandering ? het dezelfde dag afschrijven op zich wel, mogelijk kan je misschien een datum in de toekomst invullen om de opdracht in te plannen ? en zo zelf aangeven dat dit de 1e vande volgende maand gedaan moet worden ?
    lastig!!

    ik ben nog aan het uitzoeken hoe ik bij argenta extra kan aflossen. we zijn nog niet zo ver, maar wil het liever op tijd weten. kan nu nergens iets vinden over extra aflossen .. dus vandaag maar eens gemaild naar de helpdesk :p

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Datum in de toekomst heb ik nog niet gevonden of dat kan. Kan ik volgende keer pas uitproberen :). We gaan nu de opdracht doen op het moment dat het salaris binnen is of na suggestie van mom4life misschien wel gewoon op de 1e..

      Verwijderen
  9. Mij is het vorige maand ook 'overkomen'. De oude manier, waarbij de extra aflossing tegelijkertijd met de maandtermijn op de eerste van de maand wordt afgeschreven, vond ik een stuk klantvriendelijker.

    Er is overigens wel een manier om het nog op de oude manier te doen: je kunt bij de extra aflossing kiezen of je structureel elke maand een vast bedrag wilt aflossen. Dit incasseren ze dan wel weer via de oude manier. Punt van aandacht is dan wel dat, als je een aanvullende extra aflossing doet, waardoor je boven je maximaal af te lossen boetevrij bedrag komt de structurele maandelijkse aflossing wordt gestopt. Het stopzetten van je maandelijkse structurele aflossing kan overigens op dit moment alleen nog telefonisch, las ik.
    Groet, Barry (BespaarBalans)

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Zelf zit ik bij Obvion en gaat het als volgt: je kunt via Ideal een betaling (extra aflossing) doen, nadat je ingelogd bent op mijnobvion. Je kunt daar meteen berekenen hoeveel effect de aflossing heeft op je toekomstige maandbedragen.

    Wat de overeenkomst is met ABN: los je op (bijv.) de 10e van een maand extra af dan wordt wordt aan het eind van de maand 'het oude bedrag' afgeschreven. De teveel betaalde rente wordt dan eveneens verrekenend met de openstaande schuld. Ik persoonlijk vind dit geen probleem, extra aflossen is immers het doel.

    De maand daarna wordt het nieuwe maandbedrag in rekening gebracht.

    Groeten Henk

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…