Doorgaan naar hoofdcontent

Het pad naar HOT (of FO): linksom of rechtsom? (1)

Een aantal dagen terug werd ik bij een discussie tussen nieuwbakken blogger Chris en Geldnerd zelf op het blog van Geldnerd getriggerd.

Toen wij begonnen met bloggen las ik op diverse Nederlandse blogs vooral over het aflossen van schulden als het pad naar meer financiële vrijheid. Of dit nu persoonlijke leningen waren of hypotheken: aflossen was het devies.

Met die focus zijn wij eind 2015 ook begonnen met onze financiële bewustwording. "Schulden zijn slecht en dienen afgelost te worden". Vandaar de naam "hypotheekweg" voor onze blog.
Hoe meer we ons echter verdiepten in financiële onafhankelijkheid, of sinds de bloggers-meeting in Utrecht (HOT), hoe meer we, vooral ik (M), aangetrokken werden door de mogelijkheid van het creëren van een passief inkomen door te investeren. Sinds halverwege 2016 hebben we dan ook voorzichtig de eerste stapjes gezet op het gebied van beleggen. Intussen hebben we zo al een aardig bedragje belegd.

Maar ik dwaal af. Waar ik het over wilde hebben is dat er een soort van twee kampen lijken te bestaan in de FO-wereld. We hebben de fanatieke aflossers aan de ene kant en andere andere kant de fanatieke investeerders. Maar waarom zou je op één paard wedden? Waarom niet van beide een beetje? Bij beleggen wordt altijd gezegd dat je je beleggingen moet spreiden, maar dat is in dit geval wel spreiden binnen één pad naar financiële vrijheid. Dus waarom zou je niet +

Ik voel voor beide wel wat en zal proberen de argumenten voor en tegen puntsgewijs op te schrijven.

Hypotheek aflossen:

Voordelen:
  • Lagere schuld
  • Minder afhankelijk van de geldverstrekker
  • Gegarandeerd rendement
  • Meer vrijheid in huisvesting
  • Overwaarde wordt niet belast
  • Steeds lagere vaste lasten
Nadelen:
  • Rendement mogelijk lager dan met beleggen
  • Minder hypotheekrenteaftrek
  • Geld alleen beschikbaar na verkoop huis
Investeren:

Voordelen:
  • Gemiddeld hoger rendement dan de hypotheekrente
  • Geld (deels) beschikbaar voor noodgevallen
Nadelen:
  • Rendement niet zeker
  • Vermogen wordt belast
  • Vaste lasten veranderen niet

Volgens mij is dan de belangrijkste vraag of je liever kiest voor een zeker, maar meestal wat lager rendement door af te lossen of een onzekerder, maar waarschijnlijk hoger rendement. 

In een volgend blog zal ik hieraan eens proberen te rekenen. Ik hoop dat blog maandag te kunnen publiceren.

Op welke route zitten jullie? Beleggen of aflossen?


Reacties

  1. Ik zit inderdaad op een route die beide strategieën combineert: 1/3e van mijn extra geld gaat naar extra aflossen, 2/3e van mijn extra geld gaat naar beleggen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik los nu niet meer af ondanks dat ik dat zo zou kunnen doen. Doordat we het grootste deel afgelost hebben en de rest zouden kunnen aflossen voelt het niet meer als een last. Ik beleg alles en haal daarmee veel meer rendement dan ik aan hypotheek kwijt ben.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik doe beiden. Investeren sinds 2001, en dat blijft groeien omdat de dividens automatisch herinvested zijn. En de hypotheek los ik versneld af. Zodra die afgelost is ga ik aan cash opbouw werken.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Eigenlijk ben ik wel heel nieuwsgierig waar je op gaat uitkomen met je berekening. Hoeveel jaar het verschil in HOT datum wordt. Het zal nogal een rekensom worden met de HRA en VRH. Reken je het rendement op investeringen op gemiddeld 4% of juist op 7% met één of twee verwachte beurscorrecties?

    Nog een kleine onderbouwing waarom wij voor de aflos strategie kiezen: 20 jaar vaste rente op 5,65% met nog 14 jaar resterend. Het kost ons €48K boeterente als we deze zouden willen openbreken, en dat met een openstaand hypotheek bedrag van slechts €127K en een savings rate van rond de 35%. Ook de leeftijd van 43 in combinatie met de savings rate en een bepaald niveau
    van comfort heeft voor ons de "linksom route" laten doorslaan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik snap hem helemaal. Veel hangt ook af van hoe hoog je hypotheekrente is.

      Verwijderen
    2. Dat is een forse rente zeg :( Logisch dat je voor aflossen kiest. Bied je bank geen rentemiddeling aan?

      Verwijderen
  5. Ik los de 5,4% lening versneld af maar investeer daarnaast ook in aandelen via een pensioenrekening bij DEGIRO ( met hulp van fiscus ) en in crowdfunding. Een heel klein deel voeg ik toe aan de effectenportefeuille die matig rendement laat zien. Aflossen is 2/3e deel en investeren 1/3e deel. Voelt goed en safe. Hou weinig cash aan. Goede blogs over passief dividendinkomen kom ik niet tegen. Wie weet er nog een ?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Er zijn (volgens mij) weinig blogs over investeren in dividend aandelen in het NL. Zelf blog ik daar ook over (in het engels), hoewel de laatste tijd onze focus is verschoven naar vastgoed. Op de blog van DividendDiplomats (US) maken ze elke maand een overzicht van alle bloggers en hun dividend inkomsten. Mogelijk dat je daar nog wat kan vinden. Hoewel veel daarvan Amerikaans is, zijn het vaak heel leuke blogs om te lezen.

      Verwijderen
  6. Ik ben het met Chris eens: berekenen zou erg interessant zijn.... Maar.... inmiddels is mij wel duidelijk geworden dat rationele argumenten (rendement) niet altijd doorslaggevend zijn voor mensen.

    Hoe eng je beleggen vindt speelt denk ik de grootste rol.

    Hoe dan ook. Ik kies voor de combi. Ik los af omdat het me meer vrijheid geeft in verkoop en koop van een nieuwe woning en omdat ik een aflossingsvrije lening heb die ik interpreteer als "flexibel aflosbaar binnen 30 jaar".

    Op gevoelsniveau: aflossen voelt veilig.

    Ik ben dit jaar begonnen met beleggen omdat het uiteindelijk waarschijnlijk meer rendement oplevert en omdat het geld niet "vast zit" in stenen.

    Op gevoelsniveau: beleggen is leuk / spannend.

    Die argumenten noemde jij ook.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Eens dat aflossen veilig voelt, en is ook (voor mij) 4.45% rendement. Beleggen voelt als inverstering en diversification voor de toekomst.

      Verwijderen
  7. Wij kiezen denk ik heel duidelijk voor investeren. Het huis waar we nu in wonen is (waarschijnlijk) niet voor altijd, we hebben lage rente en we kunnen de schuld van ons vermogen aftrekken ivm de vermogensbelasting.

    Ik moet wel zeggen dat we vooral kiezen voor zoveel mogelijk rendement, en we best wel wat risico durven te lopen. Dat zal niet voor iedereen gelijk zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Wij hebben afgelopen jaar gekozen voor extra aflossen op onze hypotheek omdat dit een garantie geeft voor lagere maandlasten als we ouder zijn, de planning is om binnen 9 jaar "klaar" te zijn. Daarnaast ben ik begonnen met beleggen, ik realiseer me dat dit op termijn waarschijnlijk meer oplevert dan die extra aflossingen, maar het om straks van de hypotheek af te zijn geeft voor mijn een veilig gevoel zoals Mariimma ook al beschrijft. Ik heb een riant pensioengat en eigenlijk helemaal geen pensioen, daarvoor wordt nu hard gespaard binnen de toegestane jaarruimte, deels beleggen en deels banksparen. Op mijn site hou ik sinds afgelopen maand een financieel overzicht bij waarin de verdeling beleggen / aflossen / pensioen komen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb ook een plakband pensioen. Heb je eeb blog over het pensioen sparen toevallig? Ik wil daar graag meer over leren.

      Verwijderen
    2. Niet heel specifiek over dit onderwerp, maar wel iets meer over mijn situatie: https://fireme.nl/2017/08/21/pensioen-sparen-banksparen-beleggen-lijfrente/

      In het kort: ik heb gekozen voor een pensioenrekening bij Brand New Day ivm lage kosten en toch wel redelijke rendementen (huidig rendement 2017 staat op ruim 5%, was in 2016 6%). Daarnaast leg ik een deel weg op een geblokkeerde pensioenrekening bij ING, ik verwacht echter dat deze verdeling de komende jaren meer zal verschuiven naar Brand New Day.

      Deze vorm van pensioensparen doe ik binnen mijn toegestane jaarruimte, te berekenen bij Belastingdienst of navragen bij boekhouder. Over deze inleg hoef ik dan NU geen inkomstenbelasting te betalen, dat komt pas op het moment van opname.

      Verwijderen
  9. Interessante blog weer! Thanks. Zelf kies ik nu voor een buffer verder uitbouwen en investeren in huisverbeteringen (voorzetramen e.d.). Maandelijks zet ik nu ook een bedrag aan de kant om te investeren in aandelen. Dan koop ik voor dat bedrag in één keer zodra de economie weer instort. Elk nadeel... ;-). Ik lees je blog graag, dus ga zo door!

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Undecided hier. We lossen extra af. Maar beleggen ook, want het rendement is beter. Dat is geen rationele strategie, ik weet het. Ben benieuwd naar jouw berekeningen! Dan ga ik eens kijken of het nog wat scheelt voor mijn FIRE-datum...

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Wij lossen af en investeren tegelijkertijd. Aflossen geeft ons een rendement van zo'n 2,5% netto maar investeren een verwacht netto rendement van 4%. We willen de hypotheek echter ooit wel afgelost hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Berekening gemaakt, max hypotheek inleg gedaan en de rest wordt nu geinvesteerd. Dus een combi van investeren en aflossen in een zodanige verhouding dat we het maximale rendement krijgen.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Wij lossen niet extra af; de hypotheekrente staat nog 6,5 jaar vast op 1,49% en de waarde van de hypotheek t.o.v. marktwaarde is zo'n 65%. Een klein deel cash als buffer en de rest kan geïnvesteerd worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Wij combineren ook beide routes, maar het overgrote deel wordt geïnvesteerd in beleggingen.

    Slechts geld wat ergens ineens vrij komt of door meer te sparen gebufferd is gebruiken we om extra af te lossen. Zo heb ik de afgelopen jaren € 35000 afgelost. Reden hiervoor is de relatief hoge hypotheeklast waardoor het belangrijk is om die schuld lager te krijgen ondanks het feit dat ik ervan overtuigd ben meer rendement met mijn beleggingen te halen.

    Naar de beleggingen gaat iedere maand een vast bedrag en daarmee worden mijn doelen gehaald. Ik beleg al periodiek sinds 1998.

    Naast zuivere financiële overwegingen zijn persoonlijke omstandigheden en gevoel (risicobereidheid) zeker belangrijke factoren die bepalen wat voor iemand de juiste mix is.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…