donderdag 23 maart 2017

Lange termijn plan (1): De hypotheek

Pas op: redelijk lange blog

Dit is eigenlijk pas het tweede jaar dat we bewust aan de gang zijn met het aflossen van de hypotheek. En vorig jaar zijn we ook bescheiden begonnen met beleggen met het idee van een passief inkomen voor later.
Collega-blogger stoppenvoormijnvijftigste blogde heel toevallig afgelopen maandag ook al over zijn concrete plan.

In twee of blogposts zal ik onze plannen op weg naar financiële onafhankelijkheid proberen toe te lichten. Vandaag zal ik het eerste deel bespreken: het aflossen van de hypotheek.

Vaag hadden we wel het plan om in 2025 van onze aflossingsvrije hypotheek af te zijn en als het maar even kan ook van onze annuïtaire hypotheek, maar voor de spaarhypotheek die t/m 1-1-2036 doorloopt hadden we nog niet echt een plan. Wel hebben we dit jaar al 10% op dit leningdeel afgelost.

De afgelopen periode hebben we na zitten denken over hoe we de gehele hypotheek kunnen aflossen. Onze spaarhypotheek is namelijk geheel inflexibel. We kunnen dus niet extra storten en ook niet de looptijd verkorten. Eigenlijk kunnen we alleen extra aflossen.

Maar met de nieuwe regels rondom de spaarhypotheek kunnen we wel een stuk eenvoudiger de hypotheek openbreken of oversluiten naar een andere hypotheekvorm. Dit jaar gaan we dat echter nog niet doen. Wel gaan we ons oriënteren op wat er mogelijk is met de spaarhypotheek. We willen namelijk een plan opstellen om ook dit deel in 2025 afgelost te krijgen.

We zien zelf twee opties om het aflossen van de spaarhypotheek te versnellen:
  • Oversluiten naar een andere (bank)spaarhypotheek waarbij we wel de looptijd kunnen inkorten en waar we kunnen bijstorten.
  • Oversluiten naar een andere hypotheekvorm zoals een lineaire of annuïtaire hypotheek en dan door extra aflossen sneller aflossen.
Als we de hypotheek over kunnen sluiten naar een andere spaarhypotheek behouden we maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. We kunnen dan storten en de looptijd verkorten zodat we ook in 2025 of 2026 dit hypotheekdeel kunnen aflossen.

Mocht dat niet kunnen dan is er de optie om te kiezen voor een hypotheekvorm waarbij standaard elke maand wordt afgelost en met extra aflossingen zorgen dat we in 2025 het huis geheel afgelost hebben.

Het plan
Op dit moment betalen we €206 per maand aan rente op de spaarhypotheek, daarnaast leggen we elke maand €133 in. In totaal is dat €339.

Als we volgend jaar de spaarhypotheek zouden omzetten naar een annuïtaire hypotheek met een looptijd van 10 jaar, als het mogelijk is om een kortere looptijd te nemen, zouden de maandlasten bij de huidige rente met €160 per maand stijgen. Daarnaast zouden we dan per jaar ruim €3.100  extra moeten aflossen om in 2025 dit deel helemaal afgelost te hebben.

Samen met de 10% op de andere twee hypotheekdelen zouden we per jaar €14.800 extra aflossen. Dat hebben we vorig jaar, op 300 euro na, ook gedaan, terwijl we toen hogere woonlasten hadden dan volgend jaar het geval zou zijn als we dit plan doorzetten. Het zou financieel dus  moeten passen, mits we de buffer op orde hebben en maar minimaal beleggen.

Dat laatste komt in een volgend deel aan de orde.



7 opmerkingen:

  1. Wat leuk, jullie hebben hetzelfde eindjaar in gedachten als ons! Best te overzien 2025 toch?

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Het zal wel, maar toch even voor de zekerheid: heb je in je berekening ook rekening gehouden met de aflossing ineens van je opgebouwde spaarsaldo? Bij mij scheelde dat ontzettend. Ik betaalde voor de omzetting aan maandlasten zo'n €2200 (rente voor alles en sparen voor het halve hypotheekbedrag). Na het omzetten en aflossen van het spaarpotje van ruim 30.000 euro gingen mijn lasten naar zo'n €1600 per maand en dan had ik aan het einde van de rit dus 100% afgelost.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ja, ik heb alleen geen bedrag gerekend voor een eventuele boete. Die zullen we uit de buffer moeten betalen.

      Verwijderen
  3. Een plaatje zegt soms meer dan duizend woorden!
    Komt helemaal goed, gewoon door blijven trappen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wat een mooi plaatje :-)
    Zo lang vind ik je blog niet (maar goed, dat ligt misschien aan mijn eigen kadertje).
    Ik vind het een mooi plan ook in ieder geval.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mooi doel! Zo te lezen gaan jullie het doel ook behalen, mits je geen onvoorziene grote uitgaven hebt. Te zien aan het plaatje houden jullie daar waarschijnlijk ook rekening mee. Ik ben benieuwd naar deel 2 van jullie doelen. Gezien de lage rente raak ik steeds meer geïnteresseerd in index beleggen.

    BeantwoordenVerwijderen