Doorgaan naar hoofdcontent

Regels spaarhypotheek (iets) soepeler?

Per 1 januari zijn de regels rondom spaar- en beleggingshypotheken ietsjes soepeler geworden. Waar voorheen gold dat je een dergelijke hypotheek minimaal 15 of 20 jaar (afhankelijk van het gespaarde/belegde) moest aanhouden voordat je zonder naheffing van de belastingdienst kon beëindigen, kan dat nu in sommige gevallen nu al eerder.

Wanneer je verhuist en je hebt minder dan 15 jaar je spaarhypotheek, of je hebt je spaarhypotheek tussen de 15 en 20 jaar maar met een spaarsaldo hoger dan €164.000 per persoon, dan kun je de hypotheek gewoon helemaal aflossen zonder dat over het gespaarde vermogen met terugwerkende kracht belasting betaald hoeft te worden.

De vraag is echter of je dat wel wilt. Eén van de kenmerken van een spaarhypotheek is dat vooral de laatste jaren de rente over het gespaarde saldo pas echt leuk gaat meedoen in de opbouw van het saldo. Als je dus na bijvoorbeeld 10 jaar de gehele hypotheek aflost heb je geen dus geen voordeel van de relatief hoge rente over het opgebouwde spaargeld.

Na 10 jaar inleggen en rente op onze spaarhypotheek zaten hadden wij 22,8% van het totale bedrag bij elkaar gespaard, terwijl op dat moment al 33% van de looptijd van de hypotheek voorbij was. Het verschil moet dus in de resterende 20 jaar door de rente op het gespaarde geld worden ingehaald.

Als je je huis verkoopt en geen nieuwe hypotheek nodig hebt erna, heb je geen keuze natuurlijk, maar als je weer een hypotheek nodig hebt kan het fiscaal wel eens gunstiger zijn om de spaarhypotheek te houden. Je behoudt op die manier namelijk de maximale hypotheekrente aftrek terwijl je wel vermogen blijft opbouwen voor de aflossing en dat vermogen ook nog eens tegen een hoge rente laat renderen.

Daar staat tegenover dat je bij het versneld aflossen (of storten in de spaarhypotheek) van de spaarhypotheek wat minder flexibel bent. Je moet rekening houden met de bandbreedte bijvoorbeeld. Dat houdt kort door de bocht in dat de tussen de maximale jaarinleg en de minimale jaarinleg een verhouding van 10:1 of minder mag zijn.

Wij zijn (dit jaar) niet van plan om te verhuizen, en dus ook niet om de spaarhypoteek geheel af te lossen. Wel willen we dit jaar 10% van de hypotheek aflossen. Inleggen in het spaardepot zou gunstiger zijn, maar dat mag niet volgens de voorwaarden van onze hypotheek.

Hebben jullie nog plannen met je spaarhypotheek?

Reacties

  1. Nee niets. Er valt nog genoeg af te lossen op andere delen of te sparen voor woningverbetering. Onze enige optie is inkorten, en de noodzaak is daarvoor niet aanwezig nu. Wij hebben al ooit een maximale inleg gedaan dus dat is een mooie start.
    Als ik zou verhuizen zou ik er toch voor kiezen om de spaarhypotheek af te lossen en te vervangen voor een liniaire. Hoewel we daar bij de vorige verhuizing niet voor kozen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat laatste zouden wij ook doen denk ik. Of een annuïteiten hypotheek...

      Verwijderen
  2. Naar het extra aflossem op onze aflossingsvrije hypotheek, doen wij per 1 februari (nieuw polisjaar) een extra inleg in onze bankspaarhypotheek. Deze rendeert dan tegen 4,75%, tot in ieder geval de renteherziening eind 2019.
    Dit is de derde storting. Bij aanvang van de hypotheek hebben wij een eerste storting gedaan, het tweede jaar ook.
    Toch blijft vooral de focus op de aflossingsvrije hypotheek, deze hopen wij binnen vier jaar geheel af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij hebben net een deel overgesloten. Wat een gedoe zeg! En nu maar fijn weer verder aflossen.
    Met de nieuwe regels hadden we niets te maken. Ik weet niet of ik het een goede ontwikkeling vind.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Over 2 jaar loopt onze rentevaste periode af. Nu betalen en krijgen wij 5,2%. Ik verwacht dat we straks een lagere rente zullen hebben. Er zal fink meer gestort moeten worden in de spaarpot. Maar ff afwachten hoe dat gaat uitpakken. Mss kiezen we dan wel voor een andere hyp vorm. Grt Mariska

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij zijn voornemens om in de loop van dit jaar onze spaarhypotheek om te zetten. De rente is verlaagd van 4,.. naar 2 procent. Onze premie is dus fors hoger geworden.
    De hypotheek is 77.000 euro met in de pot 35.000. Als we dit openbreken, (polis loopt 16 jaar) gaan we naar 42.000 euro. Dit mag aflossingsvrij. De rente wordt dan ongeveer 2%, is 70 euro per maand. Als ik de premie en het hogere bedrag aan rente aflos, zit ik ook aan de 42.000 euro, maar nu heb ik de vrijheid om af te lossen wat ik wil.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Een hele interessante gedachte dat je in eerste instantie (extra) bijspaart in de spaarhypotheek en dat later (vanzelf) laat renderen. Alleen dan kom je in de knoei met de bandbreedte. Je zult dus altijd binnen de bandbreedte premie moeten betalen. Je kunt na x jaar extra storten dus niet duimendraaien en kostenloos afwachten. hoe sta jij daar tegenover? DH

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je de looptijd inkort, krijg je weer ruimte om extra bij te storten. Allemaal netjes binnen de bandbreedte.

      Verwijderen
    2. dat begrijp ik. Maar het liefste zou je vroeg extra willen storten en dan verder je tijd uitzitten en het geld laten renderen. zonder premie te betalen. Maar dat kan dus niet. (Of ik moet iets over het hoofd zien). Zo zou je volgens mij maximaal profiteren van rendement en fiscaal

      Verwijderen
    3. Het comprimeren van je spaarhypotheek tot 15 of 20 jaar premiebetaling (afhankelijk van de hoogte van je hypotheek), waarna de spaarpremie tot einde looptijd 0 wordt is wettelijk toegestaan. Voor meer informatie zie ook Wetten Overheid, artikel 3.4.2

      Verwijderen
    4. http://wetten.overheid.nl/BWBR0035930/2014-12-30#Circulaire.divisie3_Circulaire.divisie3.4_Circulaire.divisie3.4.2

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen. Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn. Extra aflossingen Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83. De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit. Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen. In cel F6 (kolom F is nu d

Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten?

Naar aanleiding van een opmerking op ons blog over de eerste aflossing van het jaar van In 10 jaar FO (of Simpelrijkleven) zijn we nogmaals gaan nadenken over aflossen op de annuïtaire hypotheek. Ze schreef daar zelf ook een mooie blog over. We kunnen in plaats van het verlagen van onze maandlasten na een extra aflossing ook kiezen voor looptijdverkorting. Daarmee hou je het maandbedrag dat je betaalt (nagenoeg) gelijk na een extra aflossing, maar wordt het aantal resterende termijnen aangepast. Omdat je minder rente betaalt blijft er per maand meer over om regulier af te lossen. Wij hebben daar dus de afgelopen week ook eens naar gekeken. We kwamen tot zaken die we moesten of wilden uitzoeken voordat we er een besluit over konden nemen: Laten de hypotheekvoorwaarden het toe? Vinden we onze huidige maandlasten al laag genoeg? Hoeveel tijd winnen we er nou echt mee? Op die eerste twee vragen konden we snel antwoord vinden. De hypotheekvoorwaarden laten looptijdverkortin

Hypotheekweg is weg

Na een tijdje dubbele berichten met een link naar ons nieuwe blog te hebben geschreven, trekken we nu echt de stekker uit dit blog.  We gaan nu volledig verder op www.financieelvrijer.nl .  We hopen jullie daar allemaal ook weer te zien....