woensdag 4 januari 2017

Regels spaarhypotheek (iets) soepeler?

Per 1 januari zijn de regels rondom spaar- en beleggingshypotheken ietsjes soepeler geworden. Waar voorheen gold dat je een dergelijke hypotheek minimaal 15 of 20 jaar (afhankelijk van het gespaarde/belegde) moest aanhouden voordat je zonder naheffing van de belastingdienst kon beëindigen, kan dat nu in sommige gevallen nu al eerder.

Wanneer je verhuist en je hebt minder dan 15 jaar je spaarhypotheek, of je hebt je spaarhypotheek tussen de 15 en 20 jaar maar met een spaarsaldo hoger dan €164.000 per persoon, dan kun je de hypotheek gewoon helemaal aflossen zonder dat over het gespaarde vermogen met terugwerkende kracht belasting betaald hoeft te worden.

De vraag is echter of je dat wel wilt. Eén van de kenmerken van een spaarhypotheek is dat vooral de laatste jaren de rente over het gespaarde saldo pas echt leuk gaat meedoen in de opbouw van het saldo. Als je dus na bijvoorbeeld 10 jaar de gehele hypotheek aflost heb je geen dus geen voordeel van de relatief hoge rente over het opgebouwde spaargeld.

Na 10 jaar inleggen en rente op onze spaarhypotheek zaten hadden wij 22,8% van het totale bedrag bij elkaar gespaard, terwijl op dat moment al 33% van de looptijd van de hypotheek voorbij was. Het verschil moet dus in de resterende 20 jaar door de rente op het gespaarde geld worden ingehaald.

Als je je huis verkoopt en geen nieuwe hypotheek nodig hebt erna, heb je geen keuze natuurlijk, maar als je weer een hypotheek nodig hebt kan het fiscaal wel eens gunstiger zijn om de spaarhypotheek te houden. Je behoudt op die manier namelijk de maximale hypotheekrente aftrek terwijl je wel vermogen blijft opbouwen voor de aflossing en dat vermogen ook nog eens tegen een hoge rente laat renderen.

Daar staat tegenover dat je bij het versneld aflossen (of storten in de spaarhypotheek) van de spaarhypotheek wat minder flexibel bent. Je moet rekening houden met de bandbreedte bijvoorbeeld. Dat houdt kort door de bocht in dat de tussen de maximale jaarinleg en de minimale jaarinleg een verhouding van 10:1 of minder mag zijn.

Wij zijn (dit jaar) niet van plan om te verhuizen, en dus ook niet om de spaarhypoteek geheel af te lossen. Wel willen we dit jaar 10% van de hypotheek aflossen. Inleggen in het spaardepot zou gunstiger zijn, maar dat mag niet volgens de voorwaarden van onze hypotheek.

Hebben jullie nog plannen met je spaarhypotheek?

12 opmerkingen:

  1. Nee niets. Er valt nog genoeg af te lossen op andere delen of te sparen voor woningverbetering. Onze enige optie is inkorten, en de noodzaak is daarvoor niet aanwezig nu. Wij hebben al ooit een maximale inleg gedaan dus dat is een mooie start.
    Als ik zou verhuizen zou ik er toch voor kiezen om de spaarhypotheek af te lossen en te vervangen voor een liniaire. Hoewel we daar bij de vorige verhuizing niet voor kozen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat laatste zouden wij ook doen denk ik. Of een annuïteiten hypotheek...

      Verwijderen
  2. Naar het extra aflossem op onze aflossingsvrije hypotheek, doen wij per 1 februari (nieuw polisjaar) een extra inleg in onze bankspaarhypotheek. Deze rendeert dan tegen 4,75%, tot in ieder geval de renteherziening eind 2019.
    Dit is de derde storting. Bij aanvang van de hypotheek hebben wij een eerste storting gedaan, het tweede jaar ook.
    Toch blijft vooral de focus op de aflossingsvrije hypotheek, deze hopen wij binnen vier jaar geheel af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij hebben net een deel overgesloten. Wat een gedoe zeg! En nu maar fijn weer verder aflossen.
    Met de nieuwe regels hadden we niets te maken. Ik weet niet of ik het een goede ontwikkeling vind.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Over 2 jaar loopt onze rentevaste periode af. Nu betalen en krijgen wij 5,2%. Ik verwacht dat we straks een lagere rente zullen hebben. Er zal fink meer gestort moeten worden in de spaarpot. Maar ff afwachten hoe dat gaat uitpakken. Mss kiezen we dan wel voor een andere hyp vorm. Grt Mariska

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij zijn voornemens om in de loop van dit jaar onze spaarhypotheek om te zetten. De rente is verlaagd van 4,.. naar 2 procent. Onze premie is dus fors hoger geworden.
    De hypotheek is 77.000 euro met in de pot 35.000. Als we dit openbreken, (polis loopt 16 jaar) gaan we naar 42.000 euro. Dit mag aflossingsvrij. De rente wordt dan ongeveer 2%, is 70 euro per maand. Als ik de premie en het hogere bedrag aan rente aflos, zit ik ook aan de 42.000 euro, maar nu heb ik de vrijheid om af te lossen wat ik wil.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Een hele interessante gedachte dat je in eerste instantie (extra) bijspaart in de spaarhypotheek en dat later (vanzelf) laat renderen. Alleen dan kom je in de knoei met de bandbreedte. Je zult dus altijd binnen de bandbreedte premie moeten betalen. Je kunt na x jaar extra storten dus niet duimendraaien en kostenloos afwachten. hoe sta jij daar tegenover? DH

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je de looptijd inkort, krijg je weer ruimte om extra bij te storten. Allemaal netjes binnen de bandbreedte.

      Verwijderen
    2. dat begrijp ik. Maar het liefste zou je vroeg extra willen storten en dan verder je tijd uitzitten en het geld laten renderen. zonder premie te betalen. Maar dat kan dus niet. (Of ik moet iets over het hoofd zien). Zo zou je volgens mij maximaal profiteren van rendement en fiscaal

      Verwijderen
    3. Het comprimeren van je spaarhypotheek tot 15 of 20 jaar premiebetaling (afhankelijk van de hoogte van je hypotheek), waarna de spaarpremie tot einde looptijd 0 wordt is wettelijk toegestaan. Voor meer informatie zie ook Wetten Overheid, artikel 3.4.2

      Verwijderen
    4. http://wetten.overheid.nl/BWBR0035930/2014-12-30#Circulaire.divisie3_Circulaire.divisie3.4_Circulaire.divisie3.4.2

      Verwijderen