woensdag 9 november 2016

Check, Plan, Spaar (3): Spaar 10%

Vandaag verschillende berichten die te maken hebben met het goed rondkomen van je inkomen in de media.
Op BNR hoorde ik op weg naar werk een item over dat er toch nog veel huishoudens zijn die niet goed rondkomen. Toen ik het artikel op de site nalas viel me op dat er stond dat de hoogte van je inkomen eigenlijk weinig uitmaakt of je betalingsproblemen kan krijgen.

In het AD stond hier ook een artikel over. Hierin werd gezegd dat de meeste mensen die in de problemen komen als standaard minder dan €1.000 op de spaarrekening hebben staan. Ook werd ingegaan op hoe je jezelf weerbaar kunt maken om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het Nibud geeft 3 tips:
  1. Check wekelijks je saldo
  2. Plan jaarlijks je inkomsten en uitgaven
  3. Spaar 10% van je inkomen
Eergisteren schreef ik over hoe vaak wij ons saldo checken en gisteren over hoe wij onze inkomsten en uitgaven plannen. Vandaag het derde en laatste deel, hoe(veel) sparen wij?

Het is al vaak beschreven dat het verstandig is een buffer aan te houden om eventuele onverwachte uitgaven of een onverwachte terugval in inkomsten te kunnen opvangen. Hoeveel dan verstandig is moet iedereen voor zichzelf bepalen, maar op de site van het NiBud kun je uitvinden hoeveel mensen in een soortgelijke situatie gemiddeld aan spaargeld hebben.

Wat verstaan wij onder sparen? En hoe bereken je dan hoeveel procent je spaart ten opzichte van je inkomen? 

De meest voor de handliggende methode is natuurlijk het storten van geld op een spaarrekening. Dat kan zijn om de buffer te aan te vullen of om bijvoorbeeld te reserveren voor te verwachten grote uitgaven. Wij sparen bijvoorbeeld ook voor het aflossen van de hypotheek.
Natuurlijk kun je ook geld op de spaarrekening zetten zonder dat je daar een concreet doel voor hebt.

Daarnaast rekenen wij ook de extra aflossingen die we doen op de hypotheek of restschuld mee als sparen. Daar hebben we de volgende redenering voor. Een extra aflossing doe je bovenop je vaste lasten en ben je niet verplicht om te doen. Als we dit geld niet hadden gebruikt om af te lossen, hadden we het waarschijnlijk op de spaarrekening gezet. Je kunt het ook anders zien. Met het bedrag dat je extra aflost verhoog je, net als met sparen, actief je netto waarde.

Datzelfde geldt ook voor investeren. Het geld dat je daarvoor gebruik had je ook kunnen gebruiken om te sparen en ook dit verhoogt je vermogen of netto waarde.

Wij berekenen ons spaarpercentage op basis van ons netto inkomen. En eigenlijk op basis van het netto inkomen van M. Het inkomen van V gebruiken we op dit moment geheel om een zakelijke lening/investering van V versneld af te lossen. Op het moment dat we die gerheel hebben afgelost, zullen we meer financiële ruimte hebben om nog sneller onze hypotheek af te lossen en werken aan onze financiële onafhankelijkheid.

Als het salaris van M binnenkomt sparen wij gelijk door op dezelfde dag nog een heleboel bedragen over te maken:
  1. €300 naar de bufferrekening, dit zullen we blijven doen totdat de buffer hoog genoeg is
  2. €18,50 naar de rekening voor reservering voor het eigen risico voor de zorgverzekering. 
  3. €70 naar de aflossingsspaarrekening
  4. €400 naar de beleggingsrekening
  5. €350 als extra aflossing op de restschuld
Daarnaast sparen we nog ca. €155 in de spaarhypotheek (betaling €162)

Bij elkaar sparen wij €1.138,50 per maand vast. Hebben we soms extra inkomsten of minder variabele uitgaven dan normaal dan sparen we dat extra ook nog.

Het netto maandelijks inkomen van M is op dit moment €3.050. Dit is inclusief vakantiegeld en eindejaarsuitkering dat maandelijks wordt verrekend.

Op dit moment komen we daarmee uit op een spaarpercentage van 37,3%. Niet slecht, maar ook niet heel hoog. Daar valt dus nog wel wat op te winnen. 
Met een spaarpercentage van 37% zou je volgen het financieel onafhankelijkblog ongeveer 26 jaar nodig hebben om vanaf een vermogen van 0 euro financieel onafhankelijk te worden bij een uitgavenpatroon van ongeveer €2.000 per maand nu. Door ons spaarpercentage te verhogen zouden we die tijd kunnen verkorten, en dat is dan ook ons doel de komende jaren.

Hoe sparen jullie?



7 opmerkingen:

  1. Jaarlijks bekijken we wat we nodig hebben voor grotere uitgaven. Komend jaar de tuin en een buffer voor een andere auto.
    Wat overblijft gaat naar de bufferrekening. De extra aflossingen voor dit jaar en volgend jaar staan al gepland.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Met dit salaris kan ik me bijna niet voorstellen dat je 37% kunt behalen per maand, gezien de hypotheeklasten/restschuld lening en ook nog een kind. Betaalt V wel een deel van de vaste lasten/variabele lasten maandelijks of doen jullie echt alles van M's salaris?
    Maar sowieso echt knap hoor! Zoveel per maand sparen. Als je dat volhoudt zit je rond je 60e goed toch?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja het klopt echt van alleen het salaris van M. Vaste lasten zijn ongeveer 1800 inclusief boodschappen en benzine. Daarvan kan M ook nog eens een groot deel zakelijk declaren.

      Verwijderen
    2. en we hebben nog extra inkomsten als kinderopvangtoeslag en kinderbijslag

      Verwijderen
    3. WoW, lage vaste lasten met een gezin zeg. Super!

      Verwijderen
  3. Ik vind het een heel net bedrag zeg! Echt heel knap als je inderdaad 37,5% van M's salaris spaart zeg! Of is dat percentage inclusief wat jullie van V's salaris aflossen?
    Wij sparen nu ongeveer 25%. Hoe we het in januari gaan doen, als ik geen inkomsten uit loondienst meer heb, weet ik nog niet, dan wordt het spannend. Tenminste, de verdeling.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik heb even nagekeken, maar van huidig inkomen samen sparen en lossen we af met 55%. Onze totale lasten per maand is +/- 1.550 euro. Ik ben jaloers met het inkomen van M. maar wij mogen niet klagen. Door ons huis te hebben verkocht en kleiner en goedkoper te zijn gaan wonen met een hypotheekrente van 1,69% voor 10 jaar ipv de 5,9 waar we anders tot mei 2019 mee moesten hebben we een enorme slag geslagen.

    Ik ga er niet van uit dat wij nog FO worden, maar parttime pensionado vind ik ook al mooi vlak voor mijn 60e.

    BeantwoordenVerwijderen