Doorgaan naar hoofdcontent

Spaarhypotheek: toch eerst looptijd verkorten?

Naar aanleiding van mijn blog van afgelopen woensdag over de mogelijkheden van onze spaarhypotheek kregen we veel opmerkingen over het inkorten van onze spaarhypotheek. Daar werd onder andere gevraagd waarom wij niet zouden storten in de spaarhypotheek. Daar kan ik kort in zijn: dat mag niet volgens de voorwaarden.
Om iets aan de lasten of de looptijd van dit deel van onze hypotheek te doen, hebben we dus maar twee opties. Inkorten en/of aflossen.

In de post van woensdag heb ik vooral gekeken naar eerst aflossen en vervolgens de looptijd inkorten. Ik had dat misschien niet zo heel duidelijk (of helemaal niet) opgeschreven, maar de reden waarom ik onbewust voor die volgorde heb gekozen heeft te maken met de kosten die gerekend worden.

Van de €162 die wij nu maandelijks storten, wordt nu door de bank 8 euro afgeroomd onder de noemer kosten oftewel 5,8%, Daar is een heel klein deel vaste kosten van, maar het grootste deel is een percentage van het totale netto bedrag dat we storten. Netto gaat er dus nu 154 euro per maand ons spaardepot in.
Door aflossen op de spaarhypotheek wordt het bedrag dat we moeten storten kleiner en daardoor gaan er ook minder kosten richting de bank. Wanneer we beginnen met het inkorten van de hypotheek wordt het maandelijks te storten bedrag juist hoger en betalen we dus meer kosten aan de bank.

Als we de spaarhypotheektool van geld is tijd weer gebruiken en voor begin volgend jaar een verkorting van de looptijd naar 20 jaar invullen, gaat ons netto bedrag omhoog van €154 naar €472. Dat is een een stijging van bijna 320 euro ofwel bijna een factor 3. Kort door de bocht gaan de kosten aan de bank dan ook met een factor 3 omhoog.

Als we verder niets meer doen betalen we dan dus €24 per maand extra aan de bank om te mogen storten in de spaarpolis. Daarnaast betalen we ook nog

Als we echter beginen met aflossen, daalt het bedrag dat we per maand moeten storten en daalt ook de rente die we betalen. Dus op twee fronten gaan de kosten dan omlaag. Wel gaat dan ook de hypotheekrenteaftrek omlaag omdat we minder rente betalen.

Al deze kosten zouden we moeten meenemen om te komen tot wat voor ons de beste strategie is voor dit deel van de hypotheek. En als we helemaal eerlijk zijn, zouden we ook nog moeten kijken naar wat de kosten voor de spaarhypotheek betekenen voor het aflossen op de andere hypotheekdelen. Want meer geld aan dit deel uitgeven betekent automatisch dat we minder geld aan de andere delen kunnen uitgeven.

Uiteindelijk wordt het dan een zo uitgebreide som dat dat nu even niet lukt op een donderdagavond maar dat dat meer iets is voor in het weekend.

Als jullie nog meer ideeën of tips hebben voor onze spaarhypotheek dan houden wij ons aanbevolen....

Reacties

  1. weet je zeker dat die kosten voor d ebank naar rato van het bedrag zijn? Meestal bestaan deze kosten uit een of ander vast administratief bedrag.
    Een stijging van een factor 3 lijkt heel veel, maar bedenk dat ditslechts een klein onderdeel van je totale hypotheekkosten zijn. De rente is meestal veel hoger.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja heb het hele tijd geleden al eens nagezocht in de voorwaarden. Deels vast, deels naar rato...
      Hoeveel elk deel precies is weet ik niet, maar ga ik wel nazoeken voor de berekening....
      En dan ga ik het helemaal doorrekenen met alle kosten/opbrengsten...

      Verwijderen
  2. Het lijkt mij dat aflossen op een spaarhypotheek niet zo zinvol is. Al snap ik heel goed het kriebelende gevoel om er iets aan te doen.

    Of in elk geval is het denk ik net zo zinvol als aflossen op een annuiteitenhypotheek. Want ook daar los je bijv af op de schuld, en daardoor krijg je ook een lagere aflossing elke maand.
    Bij annuïteiten kan je trouwens ook kiezen voor looptijdverkorting las ik.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Is het geen idee om de spaarhypotheek 20 jaar te laten lopen? je krijgt dan maximale vrijstelling en je kan dan het gespaarde bedrag aflossen.
    Voor het bedrag wat dan nog over is zou je een nieuwe hypotheek aan kunnen gaan of sparen/ beleggen om de hele hypotheek af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Als je gaat aflossen wordt er dan niet teveel kapitaal opgebouwd. De uitkering op de einddatum is dan hoger dan de hypotheekschuld. Las iets dat de belastingdienst dan belasting gaat heffen over het meerdere.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee de inleg wordt dusdanig aangepast dat je nog steeds precies op de openstaande schuld uitkomt.

      Verwijderen
    2. Is dat altijd zo, of alleen bij jouw hypotheekverstrekker?

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…