Doorgaan naar hoofdcontent

DNB laat weer wat ballonnetjes op

Gisteren waren er weer diverse artikelen te lezen over de waarschuwingen en adviezen van De Nederlandsche Bank. Klaas Knot opperde nog maar een keer om van deze lage rente gebruik te maken om de hypotheekrente aftrek verder terug te brengen. Daarnaast waarschuwde hij voor gewenning aan de lager rente en gaf hij aan om de maximale loan-to-value ratio voor een hypotheek door te verlagen naar 90%.

Nou zou ik met die laatste maatregel best kunnen leven. Nieuwe kopers van huizen worden zo wat minder gevoelig voor dalingen van de huizenprijzen. Alhoewel, zo lang je niet hoeft te verkopen maakt een prijsdaling ook niet uit.

Maar met de andere twee uitspraken spreekt hij zichzelf in mijn ogen tegen. Hij zegt aan de ene kant bang te zijn dat mensen wennen aan de lage rentes om vervolgens bij een rentestijging de lasten niet meer te kunnen betalen, en aan de andere kant wil hij de netto lasten van een hypotheek verhogen door de hypotheekrenteaftrek verder te beperken.

Volgens mij heeft een combinatie van die twee zaken tot gevolg dat de hypotheeklasten bij een stijging van de rente meer stijgen dan bij de huidige mogelijkheden tot rente aftrek. En zullen de gevolgen van zo'n rentestijging dan ook groter zijn dan nu het geval is.

Maar ik heb nog wel wat meer kanttekeningen bij zijn uitspraken, die volgens mij bijna politiek te noemen zijn.
Ten eerste vraag ik me af hoeveel mensen nu echt al voordeel hebben van de lage hypotheekrentes. Ja, mensen die de laatste twee jaar een nieuw huis gekocht hebben of de rente opnieuw konden vastzetten hebben nu een mooie lage rente.
Veel mensen zetten echter bij de koop van een huis de rente voor langere periode vast, vaak 10 jaar of langer. Toen wij ons huis kochten eind 2013 was de rente nog boven de 4%. Als wij niet gaan middelen of onze hypotheek oversluiten, zullen wij dus nooit wennen aan deze lage rentes. En ik verwacht eerlijk gezegd dat als onze rentevaste periode afloopt de rente niet meer zo laag zal zijn als nu het geval is.
Klaas Knot waarschuwt dat als de rente dan 2x zo hoog is als nu de rentelasten wel eens met €110 per maand kunnen stijgen. Je kunt je afvragen of je verstandig bezig bent als een lastenstijging met een dergelijk bedrag je in problemen kan brengen, maar dat terzijde.
Voor ons geldt echter, en met ons velen die voor 2015 een hypotheek hebben afgesloten, dat de maandlasten dan nog lager zullen zijn dan we nu hebben. Dus hoezo, we wennen aan de huidige lage rente?

Naar mij mening leidt uitvoering van deze voorstellen niet tot een betere financiële positie van huiseigenaren. Dus waarom zou DNB deze ballonnetjes oplaten? In mijn ogen is dat tweeledig. Ten eerste leiden hypotheken met een lagere loan-to-value tot lagere risico's voor de hypotheekverstrekkers (o.a. de banken dus). En volgens de Basel-regels hoeven die banken dan ook minder eigen vermogen aan te houden tegenover deze leningen.
Daarnaast levert een versoberde hypotheekrenteaftrek ook de staatskas geld op. Huiseigenaren zullen minder van de betaalde rente terugkrijgen via de belastingaangifte.

Wat vinden jullie van de ballonnetjes van De Nederlandsche Bank?

Update: Ik ben niet de enige die ook de tegenstellingen ziet in de aanbevelingen van DNB

Reacties

  1. Ze roepen zo vaak wat. Ik wacht wel tot het definitief wordt..

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…