Doorgaan naar hoofdcontent

Extra aflossen annuïteitenhypotheek: maandelijks of ineens

Voor dit jaar heb ik als doel om minimaal €1000 extra af te lossen op ofwel de annuïteitenhypotheek ofwel de restschuld, die ik ook annuïtair aflos.

Wat levert nu het meest op als je extra aflost op een lening die je toch al aflost? Kun je het beste elke maand een deel extra aflossen, of sparen en aan het eind van het jaar in één keer dat bedrag extra overmaken?

Ik heb mijn hele annuïteitenhypotheek in excel staan, en kan precies uitrekenen wat de invloed van een aflossing is op het maandbedrag, het rentedeel daarvan en daarmee dus ook het aflosdeel van dat bedrag.
Ik heb daarom de volgende drie situaties doorgerekend:

  1. In de maanden februari tot en met november los ik elke maand €100 extra af, 
  2. In november los ik in één keer €1000 af.
  3. In februari los ik in één keer €1000 af.
Waar kijk ik dan naar om te bepalen wat ik uiteindelijk ga doen?
  1. Wat is de openstaande hypotheek op 31 december?
  2. Hoeveel heb ik totaal in 2016 betaald aan de annuïteitenhypotheek?
  3. Wat is het resterende maandbedrag als ik besluit verder nooit meer extra af te lossen?
Uitgangspunten:
Ik ga uit van de situatie zoals die was op 1 januari van dit jaar. In januari heb ik namelijk geen extra aflossing op de annuïteitenhypotheek gedaan, maar is er natuurlijk wel een reguliere aflossing van iets meer dan €100 geweest.

Aan het begin van dit jaar was de openstaande schuld op dit deel €63.576,78. De rente op dit deel is 4,15%. Als ik dit jaar niets extra aflos op dit hypotheekdeel dan zijn de kosten levert dit het het volgende op:
  • Openstaande schuld: 62.336,35
  • Totaal betaald: €3.855.44, waarvan €2.615,02 aan rente
  • Maandbedrag aan het einde: €321.29
  • Nog te betalen tot einde looptijd: €103.454.44
Dit is het uitgangspunt voor de vergelijking.

Berekeningen
Bij iedere aflossing die je doet op een annuïteitenhypotheek wordt het maandbedrag verlaagd. Dit komt deels doordat je minder rente hoeft te betalen over een lager openstaand bedrag, maar je hoeft ook minder af te lossen in de resterende termijnen. Een extra aflossing helpt dus twee keer mee. Afhankelijk van hoever je al in de looptijd bent, zal het ene of het andere deel meer invloed hebben.

Het betekent dus ook dat je na een aflossing per maand iets minder regulier gaat aflossen dan in de situatie wanneer je niets extra's had afgelost. Immers, aan het eind van de looptijd moet in beide gevallen de gehele schuld zijn afgelost. In mijn geval betekent dit dat wanneer ik in februari een aflossing doe van €100, de reguliere aflossing in maart €101,96 wordt in plaats van €102,12 zonder aflossing.

De uitslag

In de tabel hieronder heb ik alle situaties door gerekend


betaald 2016
rente 2016
openstaand 31-12-2016
nog te betalen
maandbedra
Totaal tot einde looptijd
Besparing
Zonder afl
 €    3.855,44
 €    2.615,02
 €  62.336,35
 €  103.454,44
 €        321,29
 €  107.309,88
 €                   -  
10x €100
 €    4.827,42
 €    2.596,09
 €  61.345,45
 €  101.809,91
 €        316,18
 €  106.637,34
 €          672,55
€1000 in nov
 €    4.850,30
 €    2.611,56
 €  61.338,04
 €  101.797,62
 €        316,14
 €  106.647,92
 €          661,96
€1000 in feb
 €    4.804,75
 €    2.580,69
 €  61.352,72
 €  101.821,99
 €        316,22
 €  106.626,73
 €          683,15

Als je kijkt naar de kosten in 2016 is de winnaar duidelijk het direct aflossen van het hele bedrag in februari. Dat is wel logisch. Dit levert direct een besparing op van €4,96 per maand.
Tweede is het gespreid aflossen en aflossen in november is het minst gunstig voor het totaal betaalde bedrag in 2016. 
Echter, als je pas in november aflost is je openstaande schuld aan het eind van het jaar wel het laagst. En de rest van de doorlooptijd van de hypotheek zijn je maandlasten ook het laagst. Op dat vlak komst juist het heel vroeg aflossen als minste uit de bus.

Maar uiteindelijk gaat het natuurlijk om het totale bedrag dat je voor je hypotheek kwijt bent. En dan blijkt dat het verschil in kosten die je in het lopende jaar maakt hoger zijn dan het verschil in kosten gedurende de resterende 27 jaar. Dat gaat bij mij een beetje tegen het gevoel in.

De winnaar is dan uiteindelijk het gelijk aflossen van €1000 in februari, gevolgd door het maandelijks aflossen van €100 en als laatste het aflossen in november. Het verschil op de hele looptijd van de hypotheek tussen de hoogste en de laagste is ongeveer €11, ongeveer 0,1% van de totale kosten.
Over de hele looptijd levert deze investering van €1000 tussen de 66 en 68% rendement op. Dat is dus zeer netjes.

Als laatste opmerking achteraf, ik heb de spaarrente die ik zou ontvangen als ik het geld tot november op een spaarrekening zou zetten niet meegerekend. Dat zou de vergelijking wat zuiverder maken en de verschillen nog wat kleiner.

En wat ga ik dan doen?
Om gelijk aan het begin van het jaar moet je dat bedrag natuurlijk wel (over) hebben. Ik vind mijn buffer op dit moment niet hoog genoeg om daar nu ineens €1.000 vanaf te snoepen om het maximale rendement uit mijn aflossing te halen. Dus kies ik voor de gulden middenweg en ga ik maandelijks €100 extra aflossen.
Dat wordt dan extra bovenop de €125 per maand die ik op het aflossingsvrije deel al aflos. En dat betekent ook dat het spaargeld iets minder snel zal toenemen.

Reacties

  1. Een heel helder overzicht en uitleg. Mijn complimenten!
    Maar ik ben nu toch wel benieuwd wat je gaat doen. Je post is volgens mij nog niet helemaal af; het eindigt met 'Om gelijk aan het begin van het jaar moet je' :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. nee inderdaad dacht dat ik op opslaan had gedrukt, maar blijkbaar publiceren..

      Verwijderen
  2. Handig dat je zo handig bent met EXCEL. Kun je ook uitrekenen of het slimmer is om op annuïteiten hypotheek af te lossen of op je aflossingsvrije?
    Want door af te lossen op de AN-Hypo gaan je maandlasten harder naar beneden natuurlijk. Dus maak je meer geld 'vrij' voor extra aflossen. Of beredeneren kan ook ;)

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

De hypotheek: Een soort van terug bij af

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn.
Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina.

De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fikse …

Grote uitgave(n)

Een tijdje terug schreef ik tussen neus en lippen door dat we een grote uitgave hadden gedaan. We hebben namelijk een nieuwe (tweedehands) auto gekocht. Daar is een heel denk- en afwegingsproces aan vooraf gegaan.

Zoals trouwe lezers van dit blog misschien wel weten vielen de onderhoudskosten aan onze vorige auto ons behoorlijk tegen. In die paar jaar tijd hebben we enkele duizenden euro's weggebracht naar onze dealer.

De laatste tijd maakte onze auto weer een raar geluid. Alsof er ergens bij een voorwiel wat aanliep. Dat werd steeds wat erger. Dat zou dus kosten met zich meebrengen.

Wel gingen we nog met onze intussen oude auto op vakantie. Daar hadden we ons jaarlijkse spelletje willen we binnenkort een nieuwe vouwwagen kopen of willen we gaan sparen voor een caravan?
Nadat we diverse medekampeerders met caravan zagen die heel makkelijk zich installeerden en weer vertrokken, besloten we (weer) eens een lijstje te maken van de voor- en nadelen van beide opties.

Dit keer viel ui…