Doorgaan naar hoofdcontent

Maximale hypotheek

Vorige week las ik een in een artikel dat een kwart van de huizenkopers een maximale hypotheek neemt als ze een huis kopen. Ik was wel geïnteresseerd in de redenen waarom mensen dat deden en heb dus even verder gezocht dan alleen dit artikel. Dit artikel bleek gebaseerd te zijn op een blog van N.ationale N.ederlanden die een steekproef had gehouden. Daaruit bleek, zoals wel vaker, dat het allemaal wat genuanceerder lag dan dat de kop in De T.elegraaf deed vermoeden.

Waar je in het verleden kon spreken over de maximale hypotheek, had dit altijd betrekking op het inkomen van de koper(s). Tegenwoordig is er ook een maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van het huis (dit jaar 102%), dus over welke maximale hypotheek hebben we het nu eigenlijk? En wat zijn dan de redenen om een maximale hypotheek te nemen?

Uit de blog bleek dat deze 25% niet over alle huizenkopers gaat, maar over samenwonenden.  En het gaat over de maximale hypotheek t.o.v. het inkomen van de kopers. Voor het gemak ga ik er dan even vanuit dat de mensen die een maximale hypotheek namen, dit gedaan hebben op basis van de inkomens van beide kopers. Opvallend is ook dat 9% van de ondervraagden niet eens weet of ze een maximale hypotheek of niet hebben.

Als redenen die mensen aangaven om een maximale hypotheek te nemen werden genoemd:

  • We kunnen het dragen op de lange termijn (45%)
  • We verwachten dat ons inkomen stijgt (35%)
  • Voor ons droomhuis willen wij dit wel (16%)
De tweede reden suggereert eigenlijk ook dat de kopers verwachten de lasten in de toekomst te kunnen dragen. Ruim 80% van de ondervraagden denk dus dat ze de lasten duurzaam kunnen dragen. 

De extra kosten bij de koop van een huis, zoals overdrachtsbelasting, taxatie, notariskosten werden slechts in 50% van de gevallen meegefinancierd.

Toen wij ons huis kochten hebben we heel bewust gekozen om geen maximale hypotheek te nemen. Naast dat het ons altijd al heeft tegengestaan om van twee inkomens uit te gaan, was er ook nog een aantal specifieke redenen om dit niet te doen.

Ten eerste hadden we ons oude appartement nog niet verkocht en stond het appartement ook nog eens onder water. We konden er dus vanuit gaan dat we wel even met dubbele lasten zouden komen te zitten. Dat moest ook betaalbaar blijven.

Verder werkt V als ZZP-er als oefentherapeute. Dat brengt meerdere onzekerheden met zich mee als het gaat om haar inkomsten. Ten eerste moet je maar afwachten of die zorg in het basispakket blijft, wat een directe invloed heeft op hoeveel cliënten/patiënten zich aanmelden. Ten tweede staan de tarieven flink onder druk door de grote zorgverzekeraars. Daar kun je dus niet mee rekenen voor een periode van 30 jaar.

Daarnaast heeft V ook nog een zakelijke lening die ze afbetaalt uit haar eigen inkomsten. En aangezien we ook van die lening zo snel mogelijk af willen, gaat het grootste gedeelte van haar inkomen daarheen, terwijl we het "reguliere" huishouden bekostigen vanuit het salaris van M.

En als laatste hadden we ook een kinderwens. Kinderen brengen vanzelf al extra kosten met zich mee, en daar wilden we al rekening mee houden. 

Al met voor ons al vier redenen bovenop onze eigen aversie om geen hypotheek op twee inkomens te nemen. We hadden wel voor onszelf bedacht dat we het inkomen van M wel maximaal wilden uitnutten.

De uiteindelijke hypotheek was zo'n €20.000 onder het maximale leenbedrag dat mogelijk was op het salaris van M. 
Hoe we uiteindelijk daar op uit zijn gekomen is misschien nog wel eens iets voor een andere blogpost.

Hadden jullie een maximale hypotheek bij aankoop van je huis of juist niet?


Reacties

  1. Wij hebben ook geen maximale hypotheek op ons huis. Dit wilden wij per se niet. We hadden in die tijd 75.000,00 meer kunnen lenen. Wel hebben wij voor een hogere inschrijving gekozen, zodat wij bij eventuele uitbreiding van de hypotheek niet opnieuw naar de notaris hoeven. Wij verwachten er, zoals wij er nu in staan, geen gebruik van te maken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De inschrijving is bij ons ook een stuk hoger. Met het inkomen van V erbij hadden we er een ton bij kunnen lenen. Heel blij dat we dat nooit gedaan hebben

      Verwijderen
  2. Slim! Toen ik dit huis kocht, was het niet het maximale leenbedrag, maar het was wel op twee salarissen. Dat zou ik nu niet meer doen. Bovendien blijkt dit achteraf ook echt wel het maximaal haalbare te zijn geweest (wat verstandig is tenminste, meer had het sowieso niet moeten zijn). Als ondernemer ben je je inkomen niet zeker, maar als werknemer ook niet. Wij gingen van ongeveer 3,5 salaris naar anderhalf. En nu doe ik het op 1. Dat is niet altijd even makkelijk, maar het is het gevolg van een keuze uit het verleden. Ik heb mijn huis nu te koop en zou het met mijn volgende huis zeker anders doen.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

De hypotheek: Een soort van terug bij af

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn.
Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina.

De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fikse …

Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten?

Naar aanleiding van een opmerking op ons blog over de eerste aflossing van het jaar van In 10 jaar FO (of Simpelrijkleven) zijn we nogmaals gaan nadenken over aflossen op de annuïtaire hypotheek. Ze schreef daar zelf ook een mooie blog over.

We kunnen in plaats van het verlagen van onze maandlasten na een extra aflossing ook kiezen voor looptijdverkorting. Daarmee hou je het maandbedrag dat je betaalt (nagenoeg) gelijk na een extra aflossing, maar wordt het aantal resterende termijnen aangepast.
Omdat je minder rente betaalt blijft er per maand meer over om regulier af te lossen.

Wij hebben daar dus de afgelopen week ook eens naar gekeken. We kwamen tot zaken die we moesten of wilden uitzoeken voordat we er een besluit over konden nemen:

Laten de hypotheekvoorwaarden het toe?Vinden we onze huidige maandlasten al laag genoeg?Hoeveel tijd winnen we er nou echt mee? Op die eerste twee vragen konden we snel antwoord vinden. De hypotheekvoorwaarden laten looptijdverkorting toe. Er staat oo…