maandag 4 januari 2016

Aflosplan 2016

Naast maandelijks extra aflossen op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek wil ik ook extra aflossen op één van de andere delen. In 2015 deed ik dat, eigenlijk zonder na te denken, op het annuïteitendeel van de hypotheek.

Het idee daarachter was dat op dat deel de hoogste rente staat, 4,15%. De €1.000 die ik in december extra afloste leverde een besparing op de maandlasten van €5,04 op. Terwijl een extra aflossing van €1.000 op het aflosssingsvrije gedeelte slechts een besparing van €2,25 oplevert.

Met de €2.500 die ik vorig jaar op het aflossingsvrije deel heb afgelost heb ik tot nu toe de maandlasten van de hypotheek met €10,66 weten te verlagen.

Ik heb toen echter helemaal niet gekeken of een aflossing op de restschuldlening. Daar betaal ik maar 2,2% op, en is in vergelijking met de andere leningdelen ook maar een laag bedrag.
Het verschil met de echte hypotheekdelen is echter dat de looptijd van deze lening maar 5 jaar is. Een extra aflossing heeft daardoor een veel grotere invloed op de maandlasten dan op een lening die nog 20 of 25 jaar loopt.

Daarom heb ik in excel eens uitgerekend wat een aflossing van €1.000 op mijn verschillende leningdelen betekent voor mijn maandlasten. En die berekening blijkt best de moeite waard:


  • Op het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek (2,7%) levert €1.000 zoals gezegd een besparing van €2,25 per maand op
  • Op het annuïtaire deel van mijn hypotheek (4,15%) levert €1.000 een besparing van €5,04 op.
  • Op de restschuld lening van de familiebank (2,2%) levert €1.000 een besparing van maar liefst €18,80 op.
  • Hoe later in het jaar ik aflos op de annuïteitenhypotheek en de restschuld, hoe groter het verschil wordt in daling van de maandlasten.

Zo zie je maar weer, het is niet altijd het meest gunstig om op de lening met de hoogste rente af te lossen. Om de maandlasten sneller naar beneden te krijgen is het dus veel lucratiever om op de restschuld af te lossen i.p.v. de andere hypotheekdelen.

Voordelen aflossen restschuld
Eén van de grootste voordelen voor onszelf is natuurlijk dat de maandlasten het meeste dalen bij een aflossing op de restschuld. Dat betekent dat in de maanden erna we meer kunnen sparen voor de volgende aflossingen. Daarnaast blijft het geld in de familie i.p.v. het naar de bank gaat.

Aflosplan
Dus wat gaan we doen met het aflossen? De al bespaarde maandlasten van €10,66 spaar ik maandelijks op een aparte spaarrekening. Dit geld gebruik ik ook voor extra aflossing, maar wel  pas wat verderop in het jaar.
We beginnen met het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Elke maand maak ik via internetbankieren €125 over. Dit zijn natuurlijk geen wereldschokkende bedragen, maar alle beetje helpen. De extra besparingen (€0,29 per aflossing) op de maandlasten die dat oplevert spaar ik ook mee op de aflosspaarrekening.
Tot en met april zal ik bovenop deze aflossingen niets extra's doen. Dan gaan we namelijk de tuin opnieuw aanleggen en hoeveel dat precies gaat kosten weet ik nog niet.

Wanneer de belastingteruggave komt, los ik het aflossingsvrije deel in ieder geval af tot €45.000 en vul ik de buffer aan tot het einddoel van het jaar. Wat dan extra overblijft los ik extra af op de restschuld.


6 opmerkingen:

  1. Mooie uiteenzetting!
    Persoonlijk vind ik de maandelijkse besparing niet het belangrijkste. De restschuld verlagen levert maandelijkse uiteraard het meeste op, want die schuld loopt het kortste. Anders gezegd: hoge maandelijkse besparing, maar weinig maanden plezier.
    Ik reken liever met het rendement/interne rentevoet. Zie hier voor een rekentool met voorbeelden
    ik denk dat het rendement voor de spaarhypotheek het hoogste zal zijn. Daar is het rendement namelijk netto, bij die andere bruto.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank voor je reactie, ik zal eens kijken bij je tool

      Verwijderen
    2. @Rentenier: bedankt voor de verwijzing. Ik heb even gekeken en dit zijn erg handige rekentools :-)

      Verwijderen
  2. Mooi plan! Ik zit ook een beetje met die scheiding tussen hypotheek en in mijn geval een andere schuld. Die schuld heeft een lagere rente, maar als ik die helemaal aflos (wat in een jaar kan, iets dat totaal onmogelijk is voor mijn hypotheek), scheelt het me dik €250 in de maand. Daarnaast wil ik ook graag extra buffer opbouwen, omdat ik mijn huis te koop heb. Bij een verkoop haal je niet makkelijk je geld uit stenen en is het ook fijn om wat cash te hebben. Ik heb inmiddels mooie doelen voor 2016, maar wat ik wanneer ga doen; dat schommelt nog een beetje!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja als ik het helemaal heb afgelost scheelt me dat ook €250 in de maand.

      Verwijderen
  3. Als u financiële hulp nodig hebt en je weet niet wat te doen of wie Contacteer vertrouwen in ons vandaag voor meer informatie over hoe u uw droom lening te krijgen, neem dan contact met ons op over: FINANCIALSERVICESS@hotmail.com voor meer info.

    BeantwoordenVerwijderen