Doorgaan naar hoofdcontent

Veel huishoudens hebben te weinig directe financiële slagkracht

Eens in de zoveel tijd verschijnt er een bericht dat veel Nederlands huishoudens te weinig financiële buffer hebben om tegenslag op te vangen. Zo ook een aantal weken geleden. Normaal gesproken komt het Nibud met dit soort berichten, dit keer was het het Centraal PlanBureau (CPB).

Het blijkt dat bijna de helft van de Nederlandse huishoudens een financiële buffer hebben van minder dan €10.000. Iets meer dan de helft heeft dan dus een buffer die groter is dan dat bedrag. Het gaat hierbij overigens om de liquide buffers, oftewel geld waar je direct bij kunt.
Ik weet niet hoe dit berekend is door het CPB, maar als alleen gekeken is naar spaargeld, dan horen wij ook zo maar bij die groep die minder heeft. Nemen we onze beleggingen mee, die we eigenlijk op elke beursdag te gelde kunnen maken, dan zitten we er ruim boven.

Gemiddeld genomen heeft de Nederlander wel een behoorlijk vermogen. Uit het rapport van de CPB haal ik we gemiddeld een vermogen hebben van meer dan €300.000. Dat is te zien in het plaatje hiernaast.
In dit plaatje spreekt het financieel vermogen voor zich denk ik: (spaar)geld, aandelen, obligaties, crypotomunten etc.
Het niet-financieel vermogen is vooral de waarde van je huis, verhuurpandjes etc.
De hypotheekschulden vallen onder langlopende leningen. Daarbij is niet gecompenseerd voor eventuele spaar- of beleggingshypotheken en de waarde die daarin is opgebouwd. Pensioenaanspraken spreken ook voor zich.

Wanneer je kijkt naar hoe de vermogens verdeeld zijn over verschillende categorieën zie je een beeld dat de meeste huishoudens bij elke soort vermogen een vermogen tussen de 0 en €50.000 hebben en dat dat bij het totaal netto vermogen ook zo is.
Kwa netto vermogen doen we het ook best aardig. Zelfs zonder pensioenaanspraken hebben we een vermogen dat langzaam richting de ton kruipt.



Als je naar de huizenvermogens kijkt (waarde huis min hypotheekschuld) dan zie je dat de jongste gezinnen de laagste huizenvermogens hebben. Dat is ook wel logisch. Wanneer je net een huis gekocht hebt en meer hebt gefinancieerd dan de woning waard was, en vervolgens de huizenmarkt ook nog eens instortte, is het niet heel raar dat je onder water komt te staan. Dit zijn ook nog eens gegevens uit 2014, dus als je de stijgingen van de huizenprijzen van de afgelopen drie jaar meeneemt  zullen de grafieken er heel anders uitzien. Als laat de grafiek links boven zien dat de groep van 30-39 verder onder water staat dan de twintigers. Zei mochten nog meer lenen ten opzichte van de woningwaarde dan de twintigers nu.

Wat dat betreft doen wij het best aardig. Zelfs als we de WOZ-waarde uit die we van dit huis hebben gehad (€181.000) gebruiken staan we met de huidige hypotheek boven water en staan we er wat huizenvermogen beter voor dan vele leeftijdsgenoten in 2014. En dan heb ik de waarde van de spaarhypotheek niet eens meegerekend. Voor een overzicht van onze hypotheek zie hier.
Al vallen we zelf natuurlijk ook in die groep en stonden we er in 2014 wat betreft hoogte van de hypotheek een stuk minder florisant voor met onze huidige woning onder water en het oude appartement ook.

Voor de liefhebbers is het rapport van het CPB hier te downloaden.

Hoe doen jullie het ten opzichte van je leeftijdsgenoten?

Reacties

  1. Wij staan gelukkig niet onderwater met de hypotheek, al is de schuld nog best hoog op dit moment als je gewoon kijkt naar de harde Euro's.
    Doordat wij laatst onze nieuwe keuken hebben betaald is ons spaarsaldo uiteraard flink gedaald, en dat voelt toch best heel raar. Gelukkig weet ik dat het vakantiegeld en de belastingdienst er binnenkort weer aankomen, en is onze buffer nog intact. Ook zijn er nog wat andere potjes deels gevuld, dus we zullen echt niet in acute problemen komen. Genoeg financiele armslag dus, bij deze 30-39 jarigen ;)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Geen idee hoe anderen t doen (ff geen zin om uitgebreid dingen te lezen :p) wij hebben flink spaargeld, een lagere hypotheek dan de woz waarde dus niet onder water (en als we t laten taxeren komen we nog veel hoger uit dan de woz waarde) annuitaire hypotheek dus hypotheek daalt elk jaar. klein pakketje aandelen (binck we storten elke maand 100 euro ), klein deel cryptocurrency, een lening aan een familielid.. al met al een nettowaarde van 40.000... prima met 34 jaar...

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Momenteel 75k euro hypotheek. WOZ waarde woning is 220k. Spaargeld is 95k. Geen aandelen oid. Leeftijd is 30 jaar.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Jammer dat een kritische reactie niet wordt doorgelaten..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ben me van geen kwaad bewust? Ik hou namelijk geen reacties tegen, behalve spam. Dus er moet iets mis gegaan zijn met je andere reactie..

      Verwijderen
    2. Excuus dan is er iets fout gegaan vanuit mijn kant.

      Het was nogal een uitgebreide reactie, ik zal het nu bij de kern van de boodschap houden.

      Ik zie bij meerdere bloggers een trend ontstaan waar beleggingen meegenomen worden als buffer. Iedereen predikt een 'buy-and-hold' strategie, zowel bij indexbeleggen als dividendbeleggen, en zal NOOIT (hoeven) verkopen bij economische tegenslag. Door beleggingen mee te nemen in je buffer loop je het risico dat je deze beleggingen toch zal moeten verkopen bij een financiële tegenslag. En laat de kans op langdurige financiële tegenslag (bijvoorbeeld werkloosheid) nu groter zijn tijdens een recessie dan in het huidige economische klimaat. In dat geval kan een (gedwongen) verkoop van beleggingen noodzakelijk zijn, ook al is dit totaal niet de filosofie.

      Ik wil niet zeggen dat jij (en anderen) de zaakjes niet op orde hebben, in tegendeel! Ik denk dat het merendeel van Nederland niet bewust nadenkt over (financiële) keuzes en inzicht heeft in de financiën. Wel wil ik benadrukken dat de mensen die in de afgelopen crisis hun baan zijn kwijt geraakt, hun huis moesten verkopen of veel geld zijn verloren geen 'domme' mensen zijn. Het is makkelijk om te oordelen over het verleden dat deze mensen verkeerde keuzes hebben gemaakt. Echter zullen zij op het moment zelf ook hebben gedacht dat zij de juiste keuze hebben gemaakt. Ik vind daarom dat de risico's van beleggingen op dit moment erg onder belicht worden. En dat hier best meer aandacht voor mag zijn in 'Fire land'.

      Verwijderen
    3. Dankje dat je toch nog een keer wilde reageren. Ik denk zeker ook dat je een punt hebt. Dat is ook één van de redenen waarom wij hebben besloten om onze buffer spaargeld te gaan vergroten, zie deze post: http://hypotheekweg.blogspot.nl/2018/05/herbalanceren.html

      Als iedereen elkaar vertelt dat de bomen alleen maar tot in de hemel kunnen groeien, begrijp ik heel goed dat je daar snel in meegaat. Dat deed ik ook een jaar of 10 geleden. Dat heeft geresulteerd in het verkopen van mijn appartement met ruim 10% verlies.
      Aan de andere kant zie ik in mijn zeer directe omgeving stellen die nu in een huurhuis wonen die heel graag wat willen kopen, maar niet de discipline (willen) opbrengen om het benodigde eigen geld bij elkaar te sparen. En dat terwijl ze dat met een heel klein beetje soberder leven, zelfs maar gedurende een half jaartje, gemakkelijk zouden kunnen.

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Grote uitgave(n)

Een tijdje terug schreef ik tussen neus en lippen door dat we een grote uitgave hadden gedaan. We hebben namelijk een nieuwe (tweedehands) auto gekocht. Daar is een heel denk- en afwegingsproces aan vooraf gegaan.

Zoals trouwe lezers van dit blog misschien wel weten vielen de onderhoudskosten aan onze vorige auto ons behoorlijk tegen. In die paar jaar tijd hebben we enkele duizenden euro's weggebracht naar onze dealer.

De laatste tijd maakte onze auto weer een raar geluid. Alsof er ergens bij een voorwiel wat aanliep. Dat werd steeds wat erger. Dat zou dus kosten met zich meebrengen.

Wel gingen we nog met onze intussen oude auto op vakantie. Daar hadden we ons jaarlijkse spelletje willen we binnenkort een nieuwe vouwwagen kopen of willen we gaan sparen voor een caravan?
Nadat we diverse medekampeerders met caravan zagen die heel makkelijk zich installeerden en weer vertrokken, besloten we (weer) eens een lijstje te maken van de voor- en nadelen van beide opties.

Dit keer viel ui…