Doorgaan naar hoofdcontent

Sparen voor de hypotheek: Goed idee, maar de vorm maakt uit

Gisteren las ik een interessant suk op de RTLZ website over bouwsparen. Het Economisch instituut voor de Bouw heeft een rapport opgesteld over wat een volgend kabinet aan de woningmarkt zou kunnen doen. Daarin zijn mogelijkheden verkend op het gebied van Ruimtelijk Ordening, de hypotheekmarkt, beleid rondom huurwoningen en verduurzaming van woningen.

Ik heb het rapport niet helemaal gelezen, of helemaal niet nog, maar door het stuk van RTL Z dat over een onderdeel van dit rapport schreef vond ik wel interessant. Dat ging dus over bouwsparen.

Wt is bouwsparen? Bouwsparen is eigenlijk niets anders dan dat je belastingvrij spaart om een deel van de aankoop van een huis te kunnen financieren. Vanaf volgend jaar mag namelijk nog maar 100% van de woningwaarde gefinancierd worden, alle bijkomende kosten dien je dus met eigen geld te betalen.

In het rapport worden drie mogelijkheden besproken rondom het bouwsparen:

  • Sparen vanaf je bruto loon (zoals de spaarloonregeling was)
  • Sparen van je nettoloon (met een bonus op het eind) zoals de zilvervlootrekening bijvoorbeeld
  • Sparen met pensioengeld
Verder wordt er nog de mogelijkheid geboden om bij een commerciële bank te sparen met een bonus aan het eind, maar dat is eigenlijk gewoon een variant van de tweede optie.

Mij lijkt vooral de tweede variant een goede manier. En dan hoeft van mij er nog niet eens een bonus uitgekeerd te worden aan het einde van de spaarperiode. Ik denk dat het al voldoende is om het opgespaarde bedrag niet mee te laten tellen voor de vermogensrendementsheffing.

Waarom dan niet van het bruto loon sparen? Dat heeft er voor mij vooral mee te maken dat dit sparen dan invloed heeft op je belastbaar inkomen. Dat daalt dan doordat je meedoet aan bouwsparen en daardoor heb je mogelijk (meer) recht allerlei inkomensafhankelijke toeslagen. Ik vind dat niet eerlijk ten opzichte van mensen met een soortgelijk inkomen die niet aan bouwsparen doen. Dus wat mij betreft deze variant niet doen.

Sparen met pensioengeld dan? Is volgens mij ook geen goed idee. Ten eerste hebben we in Nederland op dit moment geen persoonlijke pensioenpotjes (werknemers in ieder geval niet), dus als ik pensioengeld gebruik voor de aankoop van een huis daalt de pot van alle deelnemers aan mijn pensioenfonds. 
Daarnaast levert het geld dat je aan het begin van je werkzame leven spaart voor je pensioen veel meer op dan het geld dat je aan het eind van je werkzame leven spaart. Ik noem dat voor het gemak maar even het rente-op-rente effect, ook al wordt er belegd met het ingelegde geld natuurlijk.

En dit bouwsparen is juist bedoeld voor starters, aan het begin van hun werkzame leven dus. Die eerste jaren niet voor je pensioen inleggen kan dus grote gevolgen hebben voor het pensioen dat je aan uiteindelijk ontvangt.
Je kunt mensen wijzen op dat risico, maar velen van ons zullen voor de korte temijn gaan en denken, dat pensioen over 40 jaar, dat zien we dan wel weer.

Blijft dus over sparen van je netto salaris. Al dan niet met een rentebonus aan het eind van de rit. 
Je kunt dan nog wat verder beperken door een maximumbedrag aftrekbaar te maken van het vermogen. 

In het rapport van de EIB staan ook nog allerlei regelingen rondom bouwsparen zoals die in het nabije buitenland worden toegepast. Dat zie je in het kader helemaal onderaan de blog.

In de verkiezingsprogramma's voor de komende verkiezingen staat er maar bij één partij iets over bouwsparen, het CDA. Andere partijen hoeven daar natuurlijk niet tegen te zijn, maar hebben er in ieder geval niets over opgeschreven. En ook het CDA heeft nog geen concreet plan hoe het banksparen vorm te geven.
Er is dus op politiek vlak nog wel wat draagvlak en uitwerking nodig om het bouwsparen in het beleid te krijgen.

Ik ga het rapport zelf nog wel wat verder doorlezen of er nog meer interessante voorstellen in staan. Wil je het rapport zelf lezen dan kan dat hier

Wat vinden jullie van het idee van bouwsparen?




Reacties

  1. Ik ben het met je eens dat sparen van het nettoloon hier de beste optie is. Toen ik enkele jaren terug ging werken kon ik nog net een jaartje meedoen met de spaarloonregeling. Op dat moment fantastisch want 42% gratis geld en dat kon ik goed gebruiken! Ik had er alleen niet over nagedacht dat dit flink invloed had op de hypotheek die ik later (met m'n tijdelijke contract) wilde afsluiten. Dat is geen probleem als je niet aan je max hypotheek gaat zitten, maar aangezien ik (net als vele andere starters) ieder jaar flink omhoog ging in salaris wilde ik wel die max op basis van het gemiddelde salaris van de afgelopen 3 jaar. En toen bleek die max dus duizenden euro's lager te liggen dan verwacht, vanwege de spaarloonregeling en andere belastingvoordelen die de werkgever me bood.
    Het stukje hypotheek boven de 100% van de waarde van een huis betalen met pensioengeld lijkt me ook niet zo'n fantastisch plan, dat is het enige stukje waar geen onderpand voor is.
    Overigens vraag ik me wel of hoeveel mensen gebruik zouden maken van zo'n regeling. Ik ken een hoop starters en zelden gaan mensen over de grens van vermogensrendementsheffing heen (of misschien ken ik de verkeerde mensen?).

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Wij kunnen ons eigen huis niet meer betalen

Dat klinkt wel als een heel dramatische mededelingen. Wees niet bang, we zitten niet in financiële nood. Wat ik eigenlijk wil zeggen is dat de huizenprijzen bij ons in de wijk zo belachelijk hard aan het stijgen zijn dat wij nu niet voldoende hypotheek zouden kunnen krijgen om onze huidige woning, bij de huidige marktprijzen te kunnen financieren.

Wat is het geval? Vorige week ging er een huis bij ons in de straat in de verkoop. Uit interesse hebben we bij funda ingesteld dat we dan een mailtje krijgen. Dat huis is iets kleiner dan dat van ons, heeft een iets kleinere tuin en is verder van binnen wat gedateerd, maar op het oog nog in prima staat.

Dat huis staat nu te koop voor een vraagprijs van €285.000!!!!

Ter vergelijking, wij kochten ons huis in 2013 voor €191.000. Wij kochten toentertijd dat huis op alleen het inkomen van M. Dat was toen dusdanig ruim voldoende aan inkomen dat we nog een bouwdepot van €10.000 konden meefinancieren en een groter deel van de kosten koper dan heden…

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand o…

Wij lossen niet af vanwege de wet Hillen

Nu de plannen uit het nieuwe regeerakkoord zo'n beetje allemaal al zijn uitgelekt, lijkt het meeste rumoer te ontstaan over het afbouwen van de wet Hillen.
Die wet regelt dat als de hypotheekrenteaftrek waar je recht op zou hebben gelijk of lager is dan het eigenwoningforfait dat het saldo daarvan op 0 wordt gezet. Kort gezegd komt het er op neer dat wanneer je een aanzienlijk deel van, of geheel, je hypotheek hebt afgelost, je geen eigenwoningforfait meer betaalt. Ook heb je dan geen hypotheekrenteaftrek meer.

Nu lijkt het erop dat de nieuwe regering deze wet gaat schrappen of gaat afbouwen. Dat zou betekenen dat je altijd het eigenwoningforfait betaalt, ook als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt. Daar wordt nu moord en brand over geschreeuwd. Het zou een boete op aflossen zijn.

Maar is dat ook zo? Geld is tijd schreef hier al eens wat over.

Want volgens mij is het nog steeds goedkoper om af te lossen. Elke euro die je aflost bespaart namelijk in je lasten, daar doet het eige…