zondag 15 januari 2017

Twijfels over spaarhypotheek

In onze doelen voor dit jaar hebben we gezegd dat we op elk hypotheekdeel het maximum willen aflossen, zo ook op de spaarhypotheek. Dat gaan we ook doen zodra we de schenking hebben die waar daarvoor willen gebruiken.
Wat we alleen verder met de spaarhypotheek gaan doen Vinden we lastig. Als we alleen aflossen gaan de maandlasten op dit deel naar benden. De bruto rente lasten dalen met bijna 23 euro en de inleg in het spaardepot zal ongeveer €30 minder worden. Uiteindelijk dus een besparing op de bruto maandlasten van ruim 50 euro.

We zouden echter ook de looptijd van de hypotheek gelijk kunnen inkorten. Dat zou bijvoorbeeld met 5 of 10 jaar kunnen. Met 10 jaar inkorten is gedurende de looptijd duurder dan eerst elk jaar aflossen, dat had ik vorig jaar al eens berekend.
Maar we zouden ook een tussenvorm kunnen kiezen, waarbij we nu de looptijd met 5 jaar verkorten. Dan gaan de rentelasten omlaag, maar de inleg omhoog. Onze maandlasten zullen dan in totaal met ongeveer 40 euro omhoog gaan.

Wat zouden jullie doen?

21 opmerkingen:

  1. Ik zou in jullie situatie kiezen voor eerst inkorten en later weer aflossen om de maandlasten omlaag te krijgen. Jullie kunnen de stijging opvangen lijkt me, evntueel door minder beleggen ofzo. En later dan weer aflossen motiveert weer meer denk ik!

    Wat is de reden dat jullie twijfelen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als we nu inkorten en de lasten laten oplopen, zitten we daar eigenlijk de rest van de looptijd aan vast. Dus ook als er iets onverwachts gebeurt waardoor ons inkomen terugvalt, wat natuurlijk altijd kan..

      Verwijderen
    2. Dat klopt, maar als je nu inkort en je verwacht dat je volgend jaar een bepaald bedrag kunt aflossen op dezelfde hypo, dan zit je weer op een vergelijkbaar bedrag natuurlijk.
      Als je verwacht dat je dit jaar totaal 20.000€ kan aflossen, is de kans toch heel klein dat je volgend jaar niks meer kan aflossen? Tenzij baanverlies natuurlijk... maar als je voor die zekerheid wilt gaan zou je nu als een gek voor de buffer moeten sparen tot bijv 1 jaarsalaris en niet aflossen.

      Verwijderen
  2. Ik weet niet hoe lang jullie hypotheek nog loopt?
    Wij hebben ervoor gekozen om tot maximaal bij te storten en de premie te verlagen daar krijgen we 4% rente over.
    in 2023 loopt onze periode af en heeft de hypotheek 20 jaar gelopen. dan lossen we dat af en maken er een linaire hypotheek van tevens geen boete omdat de hypotheek voldoet aan 15/20 jaar sparen... ligt ook aan de rentestand of we lossen de hypotheek in geheel af..
    maar zover zijn we nog niet.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als we niets inkorten loopt hij nog 18 jaar. De 15/20 regel houden wij ook scherp in de gaten. Bijstorten mogen wij niet. Als we nu al inkorten zitten we na 15 jaar boven het vrije bedrag, dus dan moeten we voor minimaal 20 jaar gaan.

      Verwijderen
    2. Als de roddels waarheid worden hoef je straks ook geen rekening meer te houden met die termijn. Maar dat is vooralsnog niet zeker geloof ik..

      Verwijderen
    3. Dat hoeft voorlopig alleen als je verhuist. Bij alleen aflossen gelden die termijnen nog wel, zoals ik het begrepen heb..

      Verwijderen
    4. zover ik weet is sinds in januari de regels met betrekking aflossen spaarhypotheek versoepelt en zit je niet meer geheel vast aan de 15/20 jaar regels.

      Verwijderen
  3. Hoe kom je met de bandbreedte uit als je ineens 5 jr wilt inkorten?

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Waarom niet gewoon een paar keer een paar jaar inkorten door een bedrag te storten wat benodigd is om de benodigde maandelijkse inleg gelijk te houden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. elke keer als we inkorten kost dat 500 euro afhandelingskosten. Dus inkorten doen we liever zo min mogelijk keren.

      Verwijderen
  5. Is aflossen goedkoper dan inkorten, loop je dan geen renteaftrek mis?
    Wanneer mag je de looptijd weer inkorten als je nu besluit 5 jr in te korten?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Alleen inkorten kan wel, maar is niet per se goedkoper. En je kan niet meer terug. Je zit dan nog 9 jaar vast aan 300 euro meer lasten per maand. Mochten we dan een inkomen missen, dan hebben we het niet breed meer...

      Verwijderen
    2. aha...gelukkig zit ik maar € 125,- bij ING

      Verwijderen
  6. Ook ik twijfel nog steeds over mijn spaarhypotheek.
    Echter hoe je het ook uitrekend het is en blijft de goedkoopste variant (ik zit in de gelukkige omstandigheid dat ik 50% belasting betaal).
    En daarnaast gaan de regels veranderen, is het niet dit jaar dan wordt het over 5 of 10 jaar.
    Zelf heb ik ze maximaal volgestort om zoveel mogelijk rente van de bank te ontvangen en los ik af op mijn aflossingsvrije variant.
    Daarnaast wordt de buffer groter.
    Ooit komt het moment dat je boetevrij mag aflossen (einde rentevaste periode) en kan je het geheel aflossen. Die buffer is ook wel lekker als er een keertje iets aan de hand is.
    Kortom ik zou niets aan de BS hypotheek doen en de rest gewoon lekker apart zetten. De overheid gaat het vast een keertje leuker maken ;).

    John

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We krijgen dit jaar een schenking die groter is dan wat we boetevrij mogen aflossen op de andere hypotheekdelen. Als we dus geen boeterente willen betalen, moeten we dus ook aflossen op de spaarhypotheek, bijstorten mogen we niet namelijk.
      We kunnen hem daarna verder met rust laten natuurlijk.
      Maar gewoon op de spaarrekening laten staan mogen we niet, want dan moeten we schenkbelasting betalen.

      Verwijderen
    2. Ik heb even geen idee hoe hoog die schenkbelasting is, maar ik had een vergelijkbaar iets. In 2012 heb ik mijn huidige huis gekocht en helaas pas in 2014 mijn oude huis verkocht.
      De overwaarde mocht ik niet meer in mijn BS storten. Na lang rekenen, wikken en wegen heb ik het aflossingsvrije gedeelte (inclusief boete) in een keer afgelost.
      Natuurlijk ben je geld kwijt aan de bank (en die verdienen al meer dan genoeg; mijn mening) maar het resultaat is dat geheel van je aflossingsvrije lening af bent.
      Uiteindelijk zal, al doe je niets met de BS hypotheek, daar vanzelf vanaf komen (dit in tegenstelling tot het aflossingsvrije gedeelte).

      Als je dan terugkijkt over een paar jaar heb je in ieder geval het volgende al bereikt:
      a) een groot gedeelte afgelost.
      b) geen restschuld.
      c) lagere maandlasten.

      Maar idd de bank heeft ook winst (maar een gedeelte krijg je weer terug).

      Succes met de keuze,

      Verwijderen
    3. 30%. Maar nu lossen we af op alle hypotheekdelen, dus dat helpt voor allemaal voor a, b en c..

      Verwijderen
  7. Ik snap dat aflossen op je spaarhypotheek niet, wij moeten nog enkele jaren maar niets doen levert meer op dan aflossen?

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ook wij zitten met een deel bankspaarhypotheek. Bij inkorten looptijd vraagt ABN Amro € 350,- advieskosten en € 150,- afhandelingskosten. Volgens mij kan dit gratis.

    Ik ga nu bijstorten in de spaarpot, zonder dat bij ABN AMRO te melden. De maandelijkse premie wordt daardoor automatisch verlaagd. Ik ga zodanig bijstorten, dat de spaarpot in 20 jaar (ipv 30 jaar) op het eindkapitaal komt. De laatste 10 jaar zou de spaarpot ver boven het doelkapitaal komen, maar de hypotheekvoorwaarden schrijven voor dat het hypotheekdeel wordt afgelost als de spaarpot voldoende is.
    Let op, ook komende jaren ga ik jaarlijks bijstorten, zodat mijn jaarlijkse premiebetaling niet door de onderkant van de bandbreedte zakt. De maandelijkse premie door de bank uitgerekend zal snel nul worden, misschien zelfs negatief.

    Op deze manier ben ik zonder kosten binnen 20 jaar van de bankspaarhypotheek af.
    Disclaimer: dit is alleen geschikt voor wie zelf de berekening van de spaardelen kan doen.

    BeantwoordenVerwijderen