Doorgaan naar hoofdcontent

Spaarhypotheek ongedekt?

Gisten las ik op de site van de Telegraaf een bericht over de spaarpolissen die zijn verbonden aan spaarhypotheken.
Kort gezegd komt het neer op het volgende: polissen die bij verzekeraars zijn ondergebracht vallen niet onder het depositogarantiestelsel.
Onze spaarhypotheek heeft een polis bij een verzekeraar. Zolang er met die verzekeraar niets aan de hand is, is er ook geen probleem voor het opgebouwde saldo in de polis, alleen bij een faillissement van de verzekeraar hebben we een probleem. Voor bankspaarhypotheken geldt dit overigens niet. De daar opgebouwde bedragen vallen wel onder het depositogarantiestelsel.

Dat hadden wij ons nooit gerealiseerd en is dus wel iets waar we goed over moeten nadenken wat we ermee willen. Onze spaarpolis loopt nu 10,5 jaar. Bij 15 jaar, en niet te veel opgebouwd vermogen in de polis, kunnen we zonder dat we de belastingdienst op de stoep hebben staan van deze polis af. En anders na 20 jaar.
Zoals de opbouw er nu uitziet komen we niet boven het bedrag van 15 jaar uit, en aangezien we niet extra mogen inleggen op de polis, kan dat ook niet. Wel kunnen we extra aflossen op de spaarhypotheek, maximaal 10% per jaar. En hoe meer we extra aflossen, hoe minder we hoeven inleggen, Dan loopt het spaarsaldo minder op en kunnen we dus enigszins het risico beperken. Op dit moment hebben ruim €22.000 in de polis zitten, ongeveer 25% van het eindbedrag.

We gaan de komend maanden maar eens goed over nadenken wat we met de spaarhypotheek willen. En proberen een inschatting te maken van de veiligheid van de verzekeraar.

Hebben jullie ook een spaarpolis bij een verzekeraar?

Reacties

  1. Wij hadden ook een spaarhypotheek bij een verzekeraar. Toen we ons nieuwe huis kochten, konden we de spaarhypotheek (al was dit bij afsluiting beloofd) niet meenemen. Onze spaarhypotheek is in die twintig jaar zeker door zes verschillende verzekeringsmaatschappijen overgenomen. De laatste was ASR met een soort sterfhuisconstructie. Nee, mocht je niet meer meenemen naar een ander huis. Vond ik al schandalig want de eerste twintig jaar is het een verdienmodel voor de hypotheekverstrekker. De opbouw van je spaarpolis gaat pas lekker lopen in de laatste tien jaar. Toen wij ons verdiepten in een nieuwe hypotheek schrokken wij ook dat een spaarhypotheek bij een verzekeraar niet onder het depositogarantiestelsel valt. Wisten wij daarvoor ook niet.
    Ik heb deze info de laatste maanden al op diverse blogs geschreven, maar heb er nooit een reactie op gekregen. Je kunt met een spaarhypotheek flink het schip in gaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Nee dit wisten wij niet, wij hadden onze vorige hypotheek een spaarhypotheek bij de asr. Ook een verzekeraar dus. Voor ons was het voordeliger om de hypotheek over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek. Als ik dit nu lees ben ik alleen maar blij dat wij die keuze gemaakt hebben.

    Dankjewel voor de verhelderende informatie.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb er gelukkig geen last van. Wij zitten bij een bank.
    Toch is de spaarhypotheek wel een dingetje vind ik. Wat moet je ermee doen om er zo snel mogelijk vanaf te komen? Maar eerst kiezen wij voor de aflossingsvrije, en dan in de toekomst (bij meer financiële ruimte) gaan we naar de spaarhypo kijken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. tja blijf lastig. Wij gaan wel eens goed kijken of we niet beter eerst kunnen inzetten op de spaarhypotheek ipv aflossingsvrij en annuïteiten. Daar nemen we wel even de tijd voor.

      Verwijderen
    2. Wij hebben al een keer een forse inleg gedaan (max bandbreedte), en daardoor kunnen we dus niet nog meer inleggen. Inkorten lijkt ons teveel romslomp, en bovendien krijg je dan hogere maandlasten (en dat willen we juist niet). Als je inkort en daarna weer inlegt, kun je dit natuurlijk weer compenseren..maar klinkt allemaal wat ingewikkeld. Tussenpersoon weer nodig etc.

      Verwijderen
    3. Dus ben benieuwd naar jullie denkproces hierover, en hoor tzt graag meer!

      Verwijderen
    4. bij onze hypotheek mogen we niet extra inleggen. Dus aflossen is de enige optie bij ons. Als we hier hard op inzetten, zullen we uiteindelijk moeten inkorten als we daar verder mee willen. of dan alsnog de hypotheekvorm wijzigen.

      Verwijderen
  4. Wij zitten bij ING, maar hebben een paar maanden geleden een brief ontvangen van ING dat ze de spaarhypotheek hebben ondergebracht hebben bij Nationale Nederlanden.
    Ik ga dat vanavond voor de zekerheid even checken of dat alleen voor de overlijdensrisicoverzekering, de spaarpolis of voor beide van toepassing is?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is balen :-( Of het is juist goed nieuws want ING komt ook niet door de stresstest van SRISK.

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts van deze blog

Annuïteitenhypotheek zelf berekenen: extra aflossingen en rentewijziging

Gisteren schreef ik al hoe je zelf met excel kunt je annuïteitenhypotheek kan berekenen. Daarin schreef ik ook dat ik vandaag nog verder zou gaan met het toevoegen van extra aflossingen en laten zien hoe je een renteverandering kan toevoegen.

Voordat ik begin heb ik uitgevonden hoe ik het bestand beschikbaar kan maken voor iedereen. Via deze link moet het bestand te downloaden zijn.

Extra aflossingen
Waar waren we gebleven? We hadden voor 360 maanden berekend wat de rente en de aflossing was en kwamen ook mooi op 0 euro uit aan het eind van de looptijd. Ons maandbedrag was €954,83.

De eerste regels van de berekening zagen er als volgt uit.

Om nu de extra aflossingen mogelijk te maken gaan we eerst een kolom voegen tussen de kolom aflossing en de kolom hpotheek na aflossing. Dat doe je door bovenaan op de "F" te klikken met je linker muisknop en daarna met je rechter muisknop. Uit het menuutje dat dan tevoorschijn komt kies je invoegen.
In cel F6 (kolom F is nu de lege kolom e…

De hypotheek: Een soort van terug bij af

De afgelopen jaren hebben we best wel wat extra afgelost op onze hypotheek. Dat deden we vooral om te voorkomen dat we ooit nog "onder water" zouden komen te staan mochten we ons huis willen verkopen, maar ook om de maandlasten te verlagen en eerder van onze hypotheek af te kunnen zijn.
Intussen is onze hypotheek een kleine €36.000 lager dan toen we het huis kochten in 2013 en is het gespaarde bedrag in onze spaarpolis gestegen met ruim €12.000. In totaal hebben we dus zo'n €48.000 van onze schuld afgehaald. De maandlasten zijn daarmee ook flink gedaald, in totaal met zo'n €155 per maand. De exacte cijfers kun je nalezen op de hypotheekpagina.

De afgelopen periode hebben we goed nagedacht over wat onze woonwensen zijn, of we nog willen verhuizen en wat we met de hypotheek willen. Daar kunnen we eigenlijk best kort over zijn: We willen best nog een keer verhuizen, maar niet in de huidige markt. We willen namelijk in de Randstad blijven en ondanks dat we nu een fikse …

Teruggave kinderopvangtoeslag

Afgelopen maandag schreef ik al dat de kosten voor de kinderopvang voor ons flink naar beneden zijn gegaan. Dinsdag ontvingen we bericht dat we nog een bedragje kinderopvangtoeslag krijgen over 2017. We krijgen daarom nog €186 uitgekeerd.

Dat geld gaat voorlopig even naar de spaarrekening. Aan het eind van het jaar maken we het jaarlijkse bedrag dat we sparen voor onze dochters over naar hun spaarrekeningen.
Althans, naar de spaarrekening van onze jongste dochter. Voor onze oudste dochter zijn we op dit moment bezig met het openen van een beleggingsrekening. Zij heeft intussen al best een aardig bedrag op haar spaarrekening staan. Daar zal ik binnenkort eens een blogje aan wijden.